Вырос интерес взрослых к самообразованию — Российская газета

За последние пять лет доля взрослого населения России (от 25 до 64 лет), которое продолжает учится самостоятельно, увеличилась с 21 до 37 процентов. Такие данные приводятся в социологическом исследовании Высшей школы экономики, проведенного в рамках проекта «Мониторинг экономики образования».

Тема непрерывного образования сегодня — в топе. И, как выясняется, учиться можно и модно не только в вузах, но и самостоятельно, выбирая из множества курсов и программ, как очных, так и онлайн.

Те, кому от 25 до 44 лет, чаще проявляют инициативу к самостоятельному обучению, чем представители старшего поколения., отмечают авторы исследования. Но если не сравнивать, а посмотреть только на возрастную группу «55-65», окажется, что показатели за пять лет выросли почти втрое, и сегодня «самообразовывается» почти треть этой группы (пять лет назад таких было чуть больше 12 процентов).

Активное самообразование людей старшего поколения может быть следствием двух факторов, считают исследователи. Во-первых, политика активного долголетия позволяет вовлекать эту возрастную группу в различные образовательные инициативы. Во-вторых, развитие цифровой экономики меняет привычные нам задачи и способы их решения, требуя освоения цифровых навыков. Это стимулирует старшее поколение адаптироваться к меняющимся условиям и получать новые общие и специальные знания.

Кстати, «цифра» меняет и подходы к самообразованию: люди стали чаще использовать материалы, найденные в интернете, реже — печатную литературу.

Число тех, кто получает образование самостоятельно, значительно выросло среди людей с высшим образованием — с 33 процентов в 2015 году до 60 процентов в 2019-м. Среди получивших образование не выше среднего изменения гораздо скромнее: с 15 до 22 процентов соответственно.

Согласно результатам исследования, личная мотивация к самостоятельному получению знаний превалирует над профессиональной. Однако именно повышение требований со стороны работодателя и изменения на рынке труда — более сильные мотиваторы к освоению новых навыков.

Парадоксально, но безработные или те, кто ищет работу, в целом менее активны в плане саморазвития, чем работающие люди: 32 процента против 43. Среди временно безработных, которые не хотят работать, доля занимающихся самообразованием еще ниже — 14 процентов.

Проявляйте интерес к человеку – Психология любви

— Наша тема: «Как завоевать любовь». То есть, как сделать так, чтобы меня полюбили. И вот такой вопрос: зависит ли от нас любовь к нам других людей?

— Само вот это словосочетание «завоевать любовь» — оно какое-то двусмысленное. В нем соединены «война» и «любовь»…

— В «завоевать любовь» есть насилие?

— Да. Насильно мил не будешь, и мне кажется, что когда человек говорит «мне надо завоевывать любовь» — значит уже дело идет не так. Скорее всего, имеет место то, что принято называть «любовной зависимостью», т.е. когда он любит, а его нет, и соответственно он хочет завоевать…

В чем особенность любой зависимости? В том, что у зависимого человека начинается ломка в отсутствии этого самого объекта любви, от которого он зависит. Когда выпьет нормальный человек, у него начинается состояние эйфории, он из нуля выходит в плюс, ему становится весело. Алкоголик, когда выпивает, из минуса переходит в ноль. Для него двигательной мотивацией становится похмелье, та самая ломка, когда ему плохо. Я сформулировал это в такой афоризм: «Человек зависимый принимает отсутствие кнута за пряник».

— Т.е. он отталкивается не от того, к чему идти, а от чего уйти.

— Да. Что такое пряник — он не знает. И думает, что когда ему не будет плохо — ему будет хорошо. Типичная ситуация в парах М и Ж — когда один другого любит, а другой нет (т.е. эта самая зависимость), и вот он добился, а поговорить-то не о чем. Вы расстались, его или ее колбасит, сошлись, и опять возникает пустота…

Поэтому не зря, кроме «любви», придумали еще «настоящую любовь».

В речи вообще есть путаница, например, я «люблю» бананы, если у меня эти бананы отнимают, то мне, естественно, это не нравится и я хочу догнать того, кто у меня их отнял и дать по шее.

Так же и по поводу чувства ревности: естественно, человеку не нравится, когда от него уходят, у него что-то забирают. Но если речь идёт о завоевании, то в большинстве случаев это не настоящая любовь, а любовная зависимость.

— Все девушки украшают себя одеждой, косметикой, различными драгоценностями… Чаще всего они это делают, чтобы быть интересным мужчинам. Это на самом деле способствует любви к ним, завоеванию мужчин?

— Есть афоризм: «Женщины искренне считают, что они одеваются либо для удовольствия мужчин, либо для своего собственного. На самом деле они одеваются, чтобы удивлять друг друга!»

— Но тем не менее, они искренне считают, что навешиванием на себя красоты, косметики и т.д., они привлекают мужчин!

— По одежке встречают, по уму провожают. Первый контакт — всегда сексуальная привлекательность. Поэтому в самом начале отношений женщина будет думать о том, что одеть, так же как и мужчина, когда она и он идет куда-то, чтобы познакомиться! Когда они уже познакомились, одежда уходит на задний план.

— То есть то, что мы называем любовью с первого взгляда, когда увидел мужчина женщину и в нее влюбился, — это не то, что можно назвать любовью, а то, что можно назвать каким-то сексуальным интересом?

— Если мы говорим о первом контакте между мужчиной и женщиной, то мы говорим, естественно, о сексуальности. Здесь парадоксальная такая логика. Приходя ко мне на прием, женщины обычно говорят: «Почему он как животное, почему не видит во мне душу, человека?» Через какое-то время совместной жизни ровно обратные претензии: «Нам есть о чем поговорить, но почему он не видит, что я женщина? Почему он меня не хочет?»

— Визуальное восприятие мужчиной женщины с учетом ее косметики, как она себя преподносит — это важно на первом этапе завоевания?

— Конечно, это же общеизвестно, что мужчины любят глазами, а женщины ушами. Хотя, конечно, важно и как мужчина одет, и вопросы гигиены…

— Вот такие понятия — шарм, харизма. Считается, что шарм — это некий ореол, окружающий человека и притягивающий любовь других людей. Требуется ли это, чтобы тебя любили? И что это вообще такое?

— Есть разные примеры шарма. Мила Йовович. На ней можно нарисовать что угодно. Но когда она без грима, она непонятно какая. Так и человек шарма — это достаточно гибкий человек, легкий.

Думаю, что это передается из поколения в поколение. Также это вопрос среды. Вот дети аристократов, интеллигентов — у них больше шарма. Потому что он жил в хороших условиях, он не боролся за кусок мяса, растил какие-то другие характеристики.

Поэтому в России дело с шармом плохо обстоит после Великой Октябрьской Революции. В советские времена больше было харизматиков среди актеров. А сейчас конкуренция. Сейчас женщины стремятся быть стервами. Но «стерва» и «шарм» — это плохо совместимые понятия…

Бывают люди, изначально не обладающие красотой, образованием и способностью совершать заметные поступки. Но она овладели этим шармом как одним из искусств. Вспомним для примера о том, что такие знаменитые и обаятельные люди как Басилашвили или Фрейндлих не были киноактерами с рождения. (Вспомнил именно про них, так как недавно посмотрел «Калифорнийскую сюиту».) Шарм может появиться со временем, а может и не появится. Это — тайна.

— Насколько обладание шармом — природным или приобретенным обаянием — важно для того, чтобы быть любимым?

— Раскладывать любовь на отдельные составляющие нужно только тогда, когда мы пытаемся её оцифровать, свести к понятным нам механизмам, где обаяние — одна из неотъемлемых частей. Но про любовь гораздо лучше говорить языком искусства. Если кто-то скажет про любовь цифрами, то это будет проходимец, либо человек, у которого «съехала крыша».

Если собрать тысячу человек, показать им влюбленную пару, а потом спросить: «любят ли они друг друга?», то мы получим, без всяких цифровых измерителей, однозначный ответ «да!». Мы можем говорить о любви на феноменологическом уровне: «она смотрит на него влюбленными глазами».

И этот взгляд будет виден и понятен всем! Человеческое сознание не разложимо на двоичные коды.

— Что мы можем сделать, чтобы влюбить в себя конкретного мужчину или девушку? Каким должен быть наш план действий в общих чертах?

— Срочно идти к психиатру и вылечиться от этой навязчивой идеи! Глупо любить того, кто не любит вас!

— Вы считаете, не нужно завоевывать любовь человека, который мне нравится или пусть даже от которого я завишу?

— Если вы чувствуете, что всерьез решили завоевывать чью-то любовь — немедленно бросьте это! Кокетство, игра, флирт — это одно. Но если вы планируете начать масштабные военные действия и уже расставляете на картах флажки, то счастливой жизни у вас не будет.

— Но у женщин такая проблема часто присутствует в жизни. Многие спрашивают: «Как мне влюбить в себя мужчину, именно, этого, который мне нравится?»

— Когда вы заняты тем, что «влюбляете» в себя мужчину, то никогда не получите в его лице того человека, на которого можно опереться и быть самой собой. Вам и дальше придется все время играть в свою игру. К сожалению, многие так и делают.

— То есть вопрос о том, как влюбить кого-то в себя, он является признаком намерений и планов, которые в принципе не могут привести к счастью взаимной любви?

— Да, это — нездоровая вещь, хотя она и встречается в нашем обществе сплошь и рядом. Надо всегда думать о последствиях своих поступков, а не только о своих желаниях. Планируя манипулировать другим человеком, вы обрекаете себя на то, что вам, чтобы сохранить желаемые отношения с ним, придется им манипулировать постоянно.

— Давайте рассмотрим другую ситуацию. Я ни от кого не завишу, ни в кого не влюблен, но хочу стать человеком, которого легко любить, в которого влюбляются. От чего зависит любовь людей к нам? Что я могу сделать, чтобы стать таким человеком?

— В первую очередь все тянутся к людям беспроблемным и веселым. Это могут быть как социально успешные люди, так и те, кто живет без копейки за душой, но при этом счастливы и довольны собой.

— Говорят, если не полюбишь себя самого, то и другие тебя не полюбят. Действительно ли от нашего отношения к себе зависит любовь к нам?

— Если ты ненавидишь самого себя, то ты ненавидишь или скоро будешь ненавидеть окружающих! Более точно в этом ключе следовало бы говорить не о любви, а о принятии самого себя.

— Но принятие себя может означать остановку в росте, отказ работать надо собой…

— Принять себя — не означает остановиться в развитии! Принять себя — означает твердо занять «нулевую» отметку в своей самооценке, от которой можно развиваться в плюс, либо возненавидеть и постоянно критиковать себя и отклоняться в минус. Парадоксально, но факт: любовь всегда находится в контексте ненависти. Смысл любого слова легче понять по тому, какое слово является его антонимом. Антонимом любви является как раз ненависть. Есть известное выражение: «от любви до ненависти — один шаг». В немецком языке даже есть слово «хаслибэ», которое объединяет слова «ненависть» и «любовь» в одно понятие: «чувство, между любовью и ненавистью», «ненавистная любовь и любовная ненависть».

Конечно, лучше себя любить, чем ненавидеть. Но если человек ненавидит себя, то он начинает еще больше ненавидеть себя за то, что он себя не любит!

В основу психотерапии заложено одно важное правило: когда человек постоянно критикует себя, то первый шаг к исцелению для него — перестать себя критиковать, но вторым шагом является — перестать критиковать себя за то, что ты себя критикуешь! Если ты себя критикуешь и понимаешь, что критиковать себя неправильно — ты критикуешь себя вдвойне, но так и выкручиваешься.

Взрослый человек, у которого в прошлом не существует отрицательного опыта, очень мало жизнеспособен — это радостный дебил. Чтобы стать сильным, он должен пройти через ошибки и неудачи. И несмотря на все свои неудачи гармоничный человек принимает себя таким какой он есть. Восприятие себя как суммы своих качеств — это и есть целостность, которая существует в каждый конкретный момент времени.

В мире все на своих местах. Все кажущиеся нелогичными действия человека на самом деле не могут быть другими. Человек, увидевший это, понимает: да, надо себя принять. Но просто так разом взял и принял — такого не бывает! Искушения, как говорят люди религиозные, будут всегда. Если человек однажды примет себя окончательно, он не останется на месте, а перейдет в какое-то другое состояние. Святые приняли себя, а святые — это люди, которых больше заботит не собственное «хорошо мне или плохо» а другие люди.

— Православные святые, например, Серафим Саровский, считали себя очень грешными людьми. То, что мы называем совестью, в них было очень сильно развито.

— Но при этом они не были зациклены на своих недостатках. Также и священники, которым я верю — это люди очень светлые, духовные, но не зануды: у них «с собой» все в порядке, а когда они общаются с другими людьми, то чужие проблемы воспринимают как свои собственные. У них процесс принятия себя — постоянный. Человек, постоянно принимающий себя, относится ко всему «чуть-чуть не всерьез». Православным в этом помогает вера в Бога: ведь все в мире находится не в человеческих, а в Его руках.

— Так можно ли все-таки сказать, что если полюблю себя, то и другие меня будут любить больше?

— Да. В психологии есть понятие проекции: человек переносит на других свои собственные проблемы. Когда ко мне приходит человек и говорит: я такой добрый, порядочный, а все вокруг сволочи и жулики, то я понимаю, что через пять минут и я окажусь сволочью. Это как в анекдоте: «Доктор, никто не хочет со мной общаться! Может ты мне поможешь, жирный плешивый старикашка?!». Отношения с другими — это отношение с собой.

У человека, у которого все в порядке с собой, также все в порядке и с другими. Ему не нужна любовь как средство самоутверждения, как средство повышения самооценки. Он самодостаточен, и в виде побочного эффекта этой самодостаточности к нему тянутся люди!

— Получается, что ничего делать, чтобы тебя полюбили, не нужно? А нужно просто жить, принимая себя и принимая других?

— В течение некоторого периода времени, когда одинокая женщина сидит и страдает, это страдание совершенно нормально. Но когда она на почве одиночества начинает заниматься самосовершенствованием, то может произойти подмена цели.

Человеку, который формулирует задачу типа «я должен принять себя», я всегда говорю нечто предметное, например: «Парень, лучше перестань бить свою жену!» Мне говорят в ответ: «Но я же занимаюсь самосовершенствованием, уже хожу к врачу, чтобы избавиться от своей проблемы», однако это на самом деле — бегство. Человек настолько не справляется с внешним миром, настолько не адаптивен, что бежит от своих проблем, говоря: «Все, я буду лучше заниматься своим внутренним миром!».

Этим женщинам нужно искать цель в жизни, а не заниматься принятием себя! И заниматься практической деятельностью.

Лучший способ завоевать другого человека — это искренняя заинтересованность в том, что интересно ему. Любовь — это когда смотрят в одну сторону, а не друг на друга. Когда есть о чем поговорить, куда сходить, общие цели. Человек проявляет себя как личность в действии, в процессе жизни. К человеку можно присоединиться тогда, когда человек куда-то идет или что-то делает. Это и называется общностью интересов. Поэтому искренний интерес к человеку — это то, что нужно, чтобы полюбить его и чтобы инициировать его любовь к себе.

Но беспокоит нас то, что, хотя мы сами себя не любим, мы хотим при этом произвести впечатление на другого. И многие люди, когда знакомятся, почти не слушают друг друга — каждый вместо этого «производит впечатление» на другого. Если вы будете кричать о том, как вам искренне интересен другой человек, и обвинять его в том, что она не полюбил вас за ваш интерес, то будьте честны с собой — вам интересно повышение вашей самооценки.

Так же как деньги приходят к деньгам, так и любовь приходит к любви.

Автор: Борис Новодержкин, психолог

Источник: Realove.ru

Мотивация и интерес к учебе у тинейджеров

Существует распространенное профессиональное мнение, что преподаватель, который успешно работает с подростками, может обучать любые возрастные группы. Действительно, этот возраст считается самым трудным хотя бы потому, что мотивация к учебной деятельности у подростков снижена. Но так  ли это? И если так, то что можно предпринять, чтобы ее повысить?
 В первую очередь, наверное, нужно перестать мыслить стереотипами и увидеть индивидуальность в каждом подростке. Это трудное время в жизни человека, уже далеко не такое беззаботное, как в раннем детстве, с одной стороны, неопределенное и нестабильное по сравнению с устоявшейся взрослой жизнью – с другой. Это время больших перемен. Подросток будет хотеть приходить туда, где его понимают, принимают, признают его индивидуальность, где он интересен окружающим.
 Но как понять этих уже почти взрослых людей, которые зачастую сами в смятении? Подростки уязвимы и часто тщательно маскируют свои мотивы. Им совсем не все равно, какие у них учебные достижения. Но на всякий случай, чтобы оградить себя от ситуации неуспеха, они считают необходимым соответствующим образом себя вести, демонстрируя незаинтересованное отношение. Поэтому очень важно ставить реальные учебные цели и придавать вес достигнутым результатам. 
В «Еврошколе» такая программа постановки целей и их реализации осуществляется, прежде всего, за счет системы кембриджских экзаменов. Очень важно, чтобы подростки осознавали, к чему конкретно они стремятся, поэтапно преодолевали барьеры и получали заслуженное вознаграждение: не только сертификат о сдаче экзамена, но и поддержку и признание  как от учителей, так и от родителей.  
 Поэтому так многое зависит от отношения родителей ко всему, что связано с учебной деятельностью подростка. Если дети теряют интерес к изучению языка, это может быть временным явлением, связанным с загруженностью в школе, отсутствием быстрых и легких достижений, появлением других интересов. И здесь очень важно разобраться, что это за интересы, стоят ли они того, чтобы вытеснить полезную деятельность, такую, как изучение иностранных языков. 
 Считаю также  важным сместить фокус ответственности с преподавателя на самого подростка. Это возраст формирования абстрактного мышления, что делает возможным автономию в изучении иностранного языка. В этом возрасте учащиеся уже в состоянии пользоваться и словарем, и грамматическими справочниками, благодаря чему они могут наверстывать как пропущенный, так и не до конца понятый учебный материал. Любые занятия иностранным языком, помимо уроков: просмотр кинофильмов, слушание песен, переписка на языке – способствуют его успешному освоению.

                                                                                                                                                                                                                                                                                         
                                                                                                                                                                                                                                                                       Елена Анатольевна Жолобова 
                                                                                                                                                                                                                                                                                                  преподаватель

«Да по фигу мне, какой там интерес подогревается, когда у Большунова забрали золотую медаль»

Президент Федерации лыжных гонок России Елена Вяльбе поделилась мнением, почему до сих пор обсуждается эпизод столкновения норвежца Йоханнеса Клэбо и россиянина Александра Большунова.

— Все-таки это самый разгар соревнований. Мне кажется, во-первых, это все-таки такая суперпрестижная гонка, она последняя, шансов где-то еще взять медаль у тебя тоже нет. Мы прекрасно понимаем, что и Клэбо хотел выиграть, никто ж не отрицает. И не факт, что Саша бы выиграл на этой финишной прямой, потому что обыграть Клэбо в спринте… потому что в спринте и особенно на финишной прямой он лучший в мире. Никто ж этого не отрицает. Мы его достоинств никак не принижаем. Что было в его голове на тот момент, что он решил именно таким способом добраться до финиша, это достаточно странно. А обсуждают, ну, а что еще обсуждать? Ну, прошла гонка — первое, второе, третье место — все без происшествий, ничего интересного. А если есть какие-то столкновения, если есть какие-то нарушения правил, тогда это интересно. Я могу сказать, что на чемпионате мира такого спортсмена дисквалифицировали — это, конечно, беспрецедентная была акция со стороны FIS, и я очень надеюсь, что мы сейчас все вместе — и это касается всех стран, которые занимаются лыжными гонками — мы должны все вместе сделать правила настолько четкими, чтобы у спортсменов не было желания. Либо это будет таким хорошим примером, что дисквалифицировать могут любого.

— А это не может ли служить примером того, что где-то уже накопилось какое-то недовольство доминированием норвежцев?
-Ну, члены жюри — это не их история. И там технический делегат был из Норвегии, а он второе лицо как бы… Нет, я не думаю, что к жюри это как-то относилось на самом деле. Нет. Там было явно видно, тут уже никуда не попрешь. Тут против фактов не попрешь. Потому что у нас зачастую бывает… сейчас все гонки контактные, да. Сейчас на каждой гонке практически происходят какие-то такие — кто-то кого-то сбил или еще что-то — лыжами друг до друга дотронулись, палку сломали друг другу, какие-то нюансы происходят. И все время мы боремся. Мы говорим — почему вот здесь такая же ситуация была, вот, мы показываем архивное видео, вот здесь вы не наказали человека, а здесь вы наказываете человека. Ну, правила должны читаться для всех одинаково, а получается, что иногда справа налево, а в другой раз слева направо. Давайте так сделаем правила, чтобы они были для всех едины и у членов жюри — а там пять человек членов жюри — чтобы они для них тоже читались одинаково. Потому что они все-таки голосуют потом…

— Может быть, это, наоборот, подогревает интерес к лыжам?
— Да по фигу мне, какой там интерес подогревается, когда у нас у Большунова забрали золотую медаль. Вот он правильно сказал — да даже если бы сейчас там… в итоге там как бы Клэбо сам отказался и сказал: давайте не будем дальше идти в эти разбирательства, все, я не нытик, ну, нет этой медали и нет. Но на самом деле какая разница Саше, будет он второй или третий? Никакой. Нет золота — вот что самое главное. И я не думаю, что это подогревает… Подогревает, может быть, болельщиков, но точно никак не спортсмена, который 50 километров видел практически эту медаль. Хотя, я говорю, он бы в честной борьбе, если бы выиграл, Саша бы это понял — да, Клэбо на сегодняшний день сильнее. Но получилось-то все совсем по-другому», — цитирует Вяльбе «Радио Комсомольская Правда».

Напомним, Большунов шел первым, но на финишной прямой столкнулся с Клэбо и сломал палку. В результате норвежцы обошли россиянина: Клэбо занял 1-е место, а Иверсен — 2-е. Российская команда подала протест на действия Клэбо, и он был дисквалифицирован. В итоге золото досталось Иверсену, а серебро отдали Большунову.

Скачать приложение Sport24 для iOS

Скачать приложение Sport24 для Android

Интерес как фактор коммуникативной эффективности рекламного обращения. Способы и приемы формирования интереса к рекламе

Наиболее распространенной положительной эмоцией в рекламе является интерес. Интерес обеспечивает поддержание должного уровня активности организма и психической деятельности человека. Антитезой интереса является скука.
Интерес – это главное мотивационное состояние в повседневной деятельности человека. Основные причины интереса – новизна, сложность и необычность. Интерес фокусирует внимание, управляет восприятием и мышлением. Мышление всегда определено каким-либо интересом и, наоборот, интерес всегда провоцирует познавательную активность. Устремленность, направленность интереса на определенные объекты и виды деятельности во многом определяется системой ценностей человека. Интересными, как правило, оказываются те объекты, которые на данный момент являются наиболее актуальными для целевой аудитории. В основу интереса в рекламе может быть положена любая информация.

Перечислим наиболее эффективные приемы, способствующие появлению познавательной активности в отношении рекламы:

1. Элементы новизны в продвижении рекламируемого товара

Новизной в концепции продвижения товара может быть все, что угодно: поставки, новые условия работы с поставщиками, новая услуга, новые цены, новые системы скидок. В магазинах аудио- и видеопродукции, в книжных магазинах очень желательны таблички и прилавки с новинками или новыми поступлениями.
Успех фактора новизны в рекламе объясняется, во-первых, потребностью человека в получении новостей; во-вторых, особенностями психики человека. Человек все время хочет чего-то нового: новых ощущений, нового вкуса, новых «маленьких радостей». Водка черного цвета, майонез со вкусом копченостей, птичье молоко в белом шоколаде, мыло с запахом апельсина и т.д. Новизна объективно стимулирует продажи. Хотя совсем необязательно, что человек захочет это все покупать. Со стороны рекламодателя опора на новизну часто является единственным подходом к разработке креативной стратегии, особенно если его продукция обладает высокой степенью коммодизации. Это значит, что ее легко заменить на аналогичную  продукцию в ситуации отсутствия на полках в магазине.

2. Необычные визуальные решения, которые реализуются посредством следующих приемов:

• Морфинг. Данный прием предполагает слияние малосопоставимых или несопоставимых объектов, например, человеческой головы и яблока, унитаза и женских губ. Прием одно время использовался компанией BBC. В ряде печатных объявлений было изображено существо с глазами совы, носом собаки, клыками тигра. Изображение странного существа как нельзя лучше иллюстрировало слоган компании – «Основной инстинкт», имелся в виду, инстинкт (чутье) на свежие и актуальные новости;
• Несуществующие персонажи. Ими могут быть странные человечки, животные и другие вымышленные, несуществующие создания. Интерес к ним возникает из-за их необычности и желания понять, что они собой представляют. Часто данный прием используется в рекламе, рассчитанной на детей или подростков.
• Диспропорции объектов. Данный прием связансискажением пропорций объектов, их сильным преувеличением или же приуменьшением.
• Нарушение привычной природы вещей. Так, например, в одной из реклам шоколад «Wispa» неожиданно взлетал вверх, словно воздушный шарик, а капли воды текли вверх по бокалу (а не вниз) и т.п.

В процессе использования перечисленных выше приемов, речь идет не о том, чтобы человек обратил свое внимание, а о том, чтобы он сосредоточил его. Иначе говоря, рекламный объект должен не столько бросаться в глаза, сколько побуждать желание смотреть на него осознанно. Не столько реклама должна лезть в глаза, сколько глаза «лезть» на рекламу. Интерес всегда связан с познавательной активностью, с осмыслением увиденного или услышанного.

3. Необычные сюжетные линии

Необъяснимое, странное поведение людей, отсутствие явной логики в сценарии развития событий, абсурд происходящего часто используются в рекламе. Ппримером, иллюстрирующим подобные сюжетные линии, является анекдот. Он обязательно требует от слушателя или зрителя завершения истории, ее финала. Только дослушав до конца, можно понять суть.
Так, в рекламе пива Stells Artoir мы видим, как на автомобиль падает пивная бочка. Водитель, вместо того, чтобы прийти в ярость, улыбается и благодарит того, по чьей вине это произошло. Причина такого благожелательного отношения к обидчику заключается в отменном качестве и вкусе пива Stells Artoir, которое просто несопоставимо с поломкой какого-то там автомобиля. Такая реклама и подобная ей требуют обязательного смыслового разрешения ввиду парадоксальности и необычности происходящего.
В печатной рекламе сходный эффект достигается посредством комиксов. Комиксы читают все. В целом, больший процент читателей просматривает комиксы, чем любую другую информацию в периодических изданиях. К сожалению, они очень редко используются в российской рекламе, хотя обладают высоким познавательным потенциалом.
Иногда текст рекламы специально стилизуется под тот или иной жанр (легенда, миф, ужастик, триллер, афиша), чтобы вызвать интерес читателей своей парадоксальностью и необычностью. На этом построена одна из последних рекламных кампаний MacDonald’s , которая направлена на борьбу со стереотипным представлением о вреде для здоровья продукции фаст фудов. Первая полоса рекламы выполнена в стиле триллера с соответствующим заголовком: «Захватывающая тайна (мистерия) картофеля фри (гамбургера, цыпленка Chicken Nuggets). Из чего же они все-таки сделаны?» Перевернув страницу, взору читателя предстает изображение клубня картофеля (куска говядины, тушки цыпленка) в сопровождении простого заголовка и текста, отвечающего на интригующий вопрос предыдущей страницы: «Из картофеля (говядины, цыпленка). Ничего больше».

4. Кроссворды, ребусы, загадки, лабиринты

Данные приемы наиболее часто встречаются в рекламе, ориентированной на детей и размещенной в  детских журналах. Это объясняется возрастными особенностями детей, в частности их тягой к игровой деятельности. Кроссворды, ребусы, загадки и лабиринты, в этом смысле, подходят для рекламы некоторых товаров для детей как нельзя лучше, так как представляют собой познавательные игры.
Чтобы в этом убедиться, достаточно пролистать страницы таких детских журналов, как Barbie, Mickey Mouse, Disney Land. Вся реклама в них носит игровой характер: это и ребус, разгадав который, можно узнать название туалетной воды для девочек; и лабиринт, выбравшись из которого получаешь настоящий йогурт Frutis и многое другое. Дети с удовольствием решают эти познавательные задачи, а заодно непроизвольно запоминают марку рекламируемого объекта.
В рекламе, ориентированной на взрослых, такие приемы встречаются намного реже, хотя отдельные случаи нами отмечены. Так, например, в рекламе нижнего белья Formfit текст имеет форму загадки: «Что это такое: мягкое как перья, с дырками для ног?» Изображение гламурной модели в трусиках рекламируемой торговой марки является решением загадки. В рекламе зубной пасты Crest узнать об основных продающих моментах можно, только отгадав два ключевых слова в кроссворде: «белоснежная улыбка», «здоровые зубы».

5. Неологизмы

Слова-неологизмы часто используются в рекламе. Если не злоупотреблять их количеством и умеренно включать в текст рекламного сообщения (не более 2 – 3 слов), в некоторой степени можно добиться повышения познавательной активности целевой аудитории. Это объясняется несколькими причинами:

• во-первых, они провоцируют реакцию читателя на новизну;
• во-вторых, они активизируют нашу потребность как-то упорядочить и структурировать информацию, включить ее в банк данных памяти, а значит, более прочно сохраняются в памяти;
• в-третьих, некоторые из неологизмов (как правило, наукоемкие термины) выступают в качестве опоры на авторитет, когда приходится интериоризировать незнакомые нам знания;
• в-четвертых, использование неологизмов препятствует возможности отреагировать на информацию тем или иным, ранее сформированным автоматизмом или стереотипом.

В целом, основная цель использования незнакомых слов – заставить наше сознание увязнуть в информационном контексте, пресечь и подавить его экспертно-аналитические функции. И пока сознание разбирается, в чем смысл предъявленного сообщения, оно не может дать ему никакой внятной оценки, обнаружить «за» и «против», с чем-то его соотнести. Чем лучше это получится, тем прочнее запомнится данное сообщение, а его оценка будет менее критична, чем, если бы суждение было вынесено немедленно.

5. Дефицит, искусственные ограничения

Принцип дефицита по своему воздействию на покупателя в чем-то схож с использованием неологизмов в рекламном тексте. В обоих случаях рекламой преднамеренно культивируется необъективное отношение к продукту. Чем дефицитнее вещь, тем она кажется более ценной, и тем большую потребность в ее приобретении она вызывает. Кроме того, возможности всегда кажутся более привлекательными и ценными, когда их количество ограничено и они менее доступны.
Данные особенности восприятия дефицитного товара можно использовать в рекламе. Посредством ряда частных приемов, создающих атмосферу дефицита, реклама способна вызвать интерес целевой аудитории. В частности, можно задействовать хорошо знакомые всем выражения, которые от этого не становятся менее эффективными: только здесь, только сейчас, последний экземпляр, эксклюзивный товар, срок предложения заканчивается сегодня. В телевизионных магазинах иногда помещаются в правый верхний угол экрана часы, которые отсчитывают время, в течение которого вы можете заказать товар.

6. Методы стимулирования сбыта (специальные предложения, конкурсы, лотереи, подарки)

Методы стимулирования сбыта являются весьма эффективными. Это объясняется тем, что желание получить что-либо бесплатно или на выгодных условиях глубоко укоренено в сознании любого человека. В этом смысле, заманчивые предложения, соблазняющие покупателя выгодными перспективами, всегда привлекают внимание. Отдавая себе отчет в том, что бесплатным бывает только сыр в мышеловке, человек не перестает попадаться на эту удочку. Слово «бесплатный» действует как магическое заклинание и нередко толкает на покупку, которая далеко не всегда оказывается выгодной.
Рекламные предложения с использованием методов стимулирования сбыта, содержат смесь «пряника» и «кнута». Пряник заключается в том, что покупатель может выиграть путевку на Канарские острова, а «кнут» — в том, что он сможет сделать это строго определенным образом, например, поучаствовав в конкурсе на лучшее сочинение по теме «Идеальный отпуск на Канарских островах». Путевки выигрывают единицы, а чувство сопричастности к торговой марке за счет участия акции остается.
Методы стимулирования сбыта (например, конкурсы) эффективны в случае, когда наблюдается спад интереса к давно зарекомендовавшему себя товару, или он становится частью привычной обстановки. Конкурсы помогают изменить темп рекламной кампании и оживить интерес к рекламируемому товару.
Очень важной составляющей конкурса, влияющей на заинтересованность в нем как можно большего количества участников, является потрясающий приз. Он не должен быть банальным. Вот лишь возможные примеры некоторых призов:

• Будьте председателем нашего правления в течение месяца
• Станьте держателем акций всех компаний на фондовой бирже
• Ограбьте ювелирный магазин. Все краденое оставьте себе
• Проведите неделю в Арктике с эскимосами
• Позвольте В.Зайцеву сшить вам вечернее платье
• Станьте владельцем собственной пивной.

Перечисленные выше приемы, обеспечивающие заинтересованность целевой аудитории в рекламном сообщении, далеко не единственные. В рекламе можно придумать и другие приемы с учетом психологических особенностей покупателя, его образа жизни и доминирующих ценностей.

«К политике появляется интерес, когда население уже не может адаптироваться к имеющимся реалиям»

В российском обществе зафиксировано снижение интереса к политике, показали результаты исследования «Левада-центра». Подобная тенденция негативно сказывается на общественной жизни России, но, в целом, является признаком демократической зрелости страны, считают эксперты.

Россияне все меньше интересуются политикой. За последние пять лет число аполитичных граждан возросло с 54% до 67%. Такие данные приводит «Левада-центр». Лишь 1% респондентов заявили, что очень интересуются этой сферой общественной жизни. В прошлом году их было 5%. 28% участников опроса сообщили, что скорее интересуются политикой, чем нет. В исследовании приняли участие более 1600 человек. Отсутствие у россиян интереса к политике уже сейчас негативно отражается на общественной жизни страны, считает директор «Левада-центра» Лев Гудков.

«Связано это, прежде всего, с разочарованием от хода реформ, с приходом Путина, с исчезновением политики. Для людей закрыты возможности участия в политической жизни. Они сами, в общем, не очень готовы. Два уже следствия, которые мы видим: это примитивизация всей общественной жизни, политической жизни и подъем самых темных сил, рост национализма и ксенофобии, прежде всего. Это с одной стороны. С другой — это медленное падение доверия к системе власти и разложение структур власти», — сказал Гудков.

Отсутствие у граждан интереса к политике, скорее, позитивный тренд, уверен председатель правления Фонда развития гражданского общества Константин Костин. Это свидетельствует об определенной зрелости российской демократии, считает политолог.

«Начиная с начала 90-х, количество людей, которые очень интересовалось, или интересовались политикой, всегда было аномально высоким, что, в общем-то, логично для страны, которая только-только пережила трансформационный большой переход. Многопартийность все время давала большое количество информационных поводов, и, соответственно, вызывала большой интерес граждан, в том числе, и в межвыборный период. На сегодняшний день можно говорить о том, что поведенческие модели россиян все больше и больше приближаются к тому, что мы видим в Европе и США», — сказал Костин.

В обозримом будущем такая политическая индифферентность в обществе сохранится. Такого мнения придерживается вице-президент Центра политических технологий Алексей Макаркин.

«К политике у нас проявляется интерес, когда население чувствует, что уже невозможно адаптироваться к тем реалиям, которые у нас имеются. Вот тогда население начинает интересоваться политикой, идти на улицы, искать альтернативы. А так россияне, в основном, адаптируются. Что касается политиков, то население считает, что они заботятся только о себе, что они неспособны выражать их интересы. При этом они не склонны сами искать альтернативы. Выделять кого-то из своих рядов население не хотело бы, потому что исходит из того, что те, кто проявляет слишком большую активность — они же самы виноваты, если у них возникают проблемы, конфликты с властями», — отметил Макаркин.

По данным социологов «Левада-центра», рост интереса россиян к политике, как правило, приходится на электоральные компании.

Ольга Грошева

Национальный интерес и международное право — Россия в глобальной политике

Апелляции к международному праву являются важной частью официальной риторики Российской Федерации.

Упрекая другие правительства в нарушении норм международного права, руководители страны утверждают, что наше государство соблюдает международное право, защищает его, отстаивает его принципы. Формулировки, касающиеся как нарушений права, так и задач по его усовершенствованию и защите, повторяются из года в год и могут показаться привычными. Однако, рассматривая динамику заявлений первых лиц государства, мы обнаружим некоторые сдвиги не столько в самом их содержании, сколько в интонации.

Так, например, выступая в 2003 г. на международной конференции «Мир, безопасность, международное право – взгляд в будущее», Владимир Путин говорил о том, что основополагающие принципы международного права мир «собирал буквально по кирпичикам», однако в последнее время обнаружились многие несовершенства существующей правовой системы, неадекватность ее механизмов. Через десять лет, в 2013 г., министр иностранных дел Сергей Лавров сформулировал позицию России следующим образом: «Мы хотим быть лидерами в отстаивании международного права и принципов, закрепленных в Уставе ООН». А еще через год Путин заявил о полномасштабном кризисе международного права и о том, сколь слабы его механизмы. На заседании Международного дискуссионного клуба «Валдай» он высказал эту мысль следующим образом: «Начался период разночтений и умолчаний в мировой политике. Под давлением правового нигилизма шаг за шагом сдавало свои позиции международное право. Объективность и справедливость приносились в жертву политической целесообразности. Юридические нормы подменялись произвольным толкованием и пристрастными оценками».

Наконец, совсем недавно, в апреле 2015 г., на встрече c членами Совета законодателей при Федеральном Собрании Российской Федерации президент сказал, что «мир никогда не станет моноцентричным, а международное право не станет служанкой одной страны, где с маниакальным упрямством рассуждают и мечтают о своей якобы исключительности».

Разумеется, заявления и оценки нельзя оторвать от повода, по которому они были сделаны. Но тем более примечательно, с одной стороны, беспокойство по поводу адекватности международного права, которое было высказано уже в период первого президентства Путина, а с другой – настойчивое, раз за разом, обращение к теме права.

Действительно, в течение 2014 г. международное право было несколько раз поставлено под сомнение, но не как принцип, а как реальность. Приверженность России принципам права, с точки зрения руководства страны, серьезно контрастирует с правовым нигилизмом ее оппонентов. Вероятно, в этом духе и надо трактовать изменения в интонации заявлений: Россия не удовлетворена тем, что ее представления о праве не находят подтверждения, право часто нарушается и даже может стать «служанкой одной страны». С некоторой долей уверенности можно предположить, что неназванная страна – Соединенные Штаты, а стать лидером в отстаивании международного права России пока не удалось.

Это находит выражение в публичных обсуждениях, участники которых менее связаны формальными обязательствами, чем официальные лица, и в парламентских дебатах. Дискуссии, в которых нередко подчеркивалось, что международное право бессильно, нарушается и является по сути дела правом сильного, обострились в 2014 г. в связи с конфликтом вокруг Украины и присоединения Крыма.

Однако и в нынешнем году можно обнаружить нарастающее недовольство международным правом. В последнее время камнем преткновения стала статья 15.4 Конституции РФ, в которой, как это нередко трактуют, содержится положение о приоритете международного права. Эта статья входит в главу 1 «Основы конституционного строя Российской Федерации», а значит, согласно статье 16, ее положениям не может противоречить ни одна другая статья Конституции, изменения же могут происходить (согласно статье 135) лишь посредством решения Конституционного собрания, созванного после того, как за это проголосует большинство в три пятых от общего числа депутатов обеих палат Федерального Собрания. Нужно ли его собирать и если да, то для чего?

Спор о примате

Хотя формально спора между высокопоставленными чиновниками и влиятельными депутатами не ведется, трудно охарактеризовать попадающие в прессу высказывания иначе, как полемику. Так, председатель Следственного комитета России Александр Бастрыкин неоднократно высказывался за изъятие из Конституции положений о примате международного права. В недавнем интервью «Российской газете» (27.04.2015) он сказал, что надо исключить из Конституции «положения, согласно которым международное право составляет неотъемлемую часть правовой системы Российской Федерации, и закрепить в ней приоритет национального законодательства». И указал, что для осуществления столь радикальных изменений в Конституции необходим соответствующий федеральный закон. Несколько месяцев назад председатель комитета Совета Федерации по конституционному законодательству Андрей Клишас дал свою трактовку как самой Конституции, так и предложений Бастрыкина о ее изменении. С точки зрения Клишаса, «нигде не сказано, что норма международного права имеет приоритет над национальным», «потому что для того чтобы международный договор для Российской Федерации стал действующим, он проходит точно такую же процедуру, как принятие законов», а «Российская Федерация является суверенным государством, и только те нормы международного права, которые являются составной частью правовой системы России, имеют приоритет в нашем внутреннем законодательстве, так же как нормы Конституции имеют приоритет над нормами, например, федеральных законов». Наконец, в мае 2015 г. (цитирую по газете «Ведомости») МИД России заявил, что «у России есть право денонсировать международные соглашения без внесения изменений в Конституцию, если соглашения ее не устраивают». Одновременно, говорится в том же сообщении, «министр юстиции Александр Коновалов заявил журналистам, что Минюст не прорабатывает вопрос об отказе от приоритета международного права».

Расхождения велики, но они не носят стратегического характера. Конечно, изменения в Конституции, тем более в ее первой главе – дело очень серьезное, и отсутствие Федерального закона означает, что до сих пор не было столь острой нужды созывать Конституционное собрание, так что можно было обойтись и без закона. Конституционное собрание могло бы принять и новую Конституцию, а не только вносить принципиальные изменения в старую, но об этом пока речи вообще нет. Спор – если мы вправе говорить здесь о споре – идет не о том, надо ли отказываться от примата международного права, а лишь о том, надо ли для этого совершать столько трудных и очень решительных шагов. Одна точка зрения состоит в том, что делать этого не нужно, потому что текущие задачи можно решать и по-другому. Противоположная позиция: откладывать больше нельзя, положения первой главы Конституции мешают утверждению суверенитета России.

Процитируем Основной закон: «Общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры Российской Федерации являются составной частью ее правовой системы. Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем предусмотренные законом, то применяются правила международного договора». Конституция, как видим, не определяет точнее, какие именно принципы и нормы международного права являются частью правовой системы РФ, зато прямо указывает на значение ее международных договоров. А поскольку российские законы должны соответствовать Конституции, сам исток коллизии, предполагаемой во втором предложении (когда закон предусматривает правила, отличные от установленных международным договором), остается не совсем ясным. При принятии закона должна происходить его экспертиза на предмет соответствия международным договорам, а в случае несоответствия законопроект следует отозвать или скорректировать. Если же Россия вступает в международный договор, обязательства по которому противоречат ее законам, действующим до того времени, это лишь означает, что одновременно она принимает на себя обязательства внести изменения в свои законы. Некоторая расплывчатость формулировок статьи 15.4 позволяет, однако, предполагать, что международное право будто бы может оказаться в России законодательной нормой прямого действия. Однако речь идет не о созданном кем-то и где-то праве, а именно о договорах, в которые наше государство вступает добровольно и добровольно соглашается отдать приоритет внешним обязательствам перед внутренним законодательством до тех пор, пока второе не будет приведено в соответствие с первыми.

Это не значит, что проблемы не существует. Напротив, проблема есть, и, несомненно, существует связь между некоторым разочарованием в международном праве, которое можно обнаружить в высказываниях первых лиц, и дискуссиями об изменениях в Конституции и значении международных договоров России. Зафиксируем прежде всего, что предметом обсуждения является, конечно, не в точности одно и то же международное право. Есть регуляции, касающиеся межгосударственных отношений, и регуляции внутренних дел государства, в которых оно соглашается решающим образом учитывать международные стандарты и обязательства. Разумеется, между тем и другим имеется связь. Когда вопрос ставится о том, является ли какое-либо дело государства внутренним, вмешательство извне аргументируют как раз тем, что внутренняя жизнь современных стран не является всецело внутренней, и, если нормы или действия государства внутри собственных границ нарушают нормы и стандарты права, внешнее принуждение к их соблюдению может зайти достаточно далеко. Собственно, об этом и говорит российский МИД: России достаточно выйти из международных договоров, сложить с себя обязательства. Если нет обязательств, подтверждает Минюст, нет их нарушения, так что и отказ от приоритета международного права не нужен, и Конституция не пересматривается, и ограничения, налагаемые международными обязательствами, больше не будут нам мешать.

В чем же тогда смысл позиции, которую столь решительно отстаивает Бастрыкин? Как представляется, не в том, чтобы создать дополнительную определенность в отношении второго предложения статьи 15.4, а в том, чтобы убрать из Основного закона первое предложение, в котором говорится об «общепризнанных принципах и нормах международного права». Вопрос о том, что является общепризнанным, какие именно принципы и нормы международного права входят, ввиду общепризнанности, в правовую систему Российской Федерации, а какие – нет, может быть предметом как общественной дискуссии внутри страны, так и дискуссии с представителями других стран. Однако важно само признание того, что речь может идти только о конкретных вопросах, но не о том, что внутреннее законодательство связано с международными принципами и нормами. Эта связь постулируется в действующей Конституции как часть того базового решения, которым были определены основы конституционного строя. Изменение может совершиться лишь равносильным по учреждающей силе решением, именно поэтому оно невозможно без Конституционного собрания. Таким образом, в настоящее время отсутствует ясность в отношении того, будет ли акцент далее сделан на второе предложение статьи 15.4 и увеличение доли суверенных решений РФ совершится через пересмотр соглашений и денонсацию договоров или же на первое предложение этой статьи, и признание общепризнанных норм и принципов международного права будет отменено как таковое (в самом жестком варианте) или поставлено под контроль Конституционного суда РФ.

Нужна ли отсылка к международному праву?

Однако внимательное чтение Конституции откроет нам еще один важный аспект этой темы, который, насколько мы можем судить по публикациям, не освещается с той же степенью интенсивности, что и статья 15.4. Дело в том, что, помимо главы 1 Конституции, в ведении Конституционного собрания находятся еще две главы, изменить которые нельзя решением Федерального собрания, в том числе – глава 2 «Права и свободы человека и гражданина». В статье 17.1 говорится: «В Российской Федерации признаются и гарантируются права и свободы человека и гражданина согласно общепризнанным принципам и нормам международного права и в соответствии с настоящей Конституцией». Общепризнанные принципы и нормы международного права конкретизируются как права человека и гражданина, а права человека и гражданина определяются как общепризнанные принципы и нормы международного права. Это не означает, что Россия тем самым оказывается в плену международных соглашений и договоров. Права человека и гражданина – это легитимация суверенных решений как правовых. Вопрос действительно принципиальный, поскольку от ответа на него зависит много в последующем развитии.

Здесь нужна полная ясность. Никто не мешает, например, зафиксировать те же самые права и свободы в Конституции без отсылок к международным правилам и нормам как свободное решение народа, выраженное в постановлении Конституционного собрания. Значение имеет в данном случае не наличие таких норм и, быть может, не конкретное перечисление их постатейно, но именно сам факт отсылки к международному стандарту. Если бы такой отсылки не было, ее введение можно было бы обсуждать. Точно так же не может не стать предметом дискуссии и ее устранение, если речь о нем зайдет. Несомненно, большой интерес представляло бы изучение того, как соотношение национального и международного права трактуется в других современных конституциях. Так, например, в Основном законе ФРГ статья 25 недвусмысленно определяет приоритет международного права: его нормы суть части «федерального права» и имеют силу для всех жителей ФРГ непосредственно. При этом статья первая Конституции определяет неприкосновенность достоинства человека. Немецкий народ признает неотчуждаемые права человека, не ссылаясь ни на какие международные принципы. Во Франции приверженность международному праву декларировалась в Преамбуле к Конституции 1946 г., а в Конституции 1958 г. этого нет, зато подчеркивается преемственность по отношению к Декларации прав человека и гражданина, «подтвержденным и дополненным» Преамбулой 1946 года. В статье 55 говорится, что международные договоры с момента ратификации имеют приоритет над законами страны. Понятие о достоинстве и правах человека является принципиальным, но оно не привязано ни к договорам, ни к международно признанным правилам и нормам. Это, впрочем, легко объяснимо тем, что такая отсылка и не нужна народам, которые видят в понятии человека, его прав и достоинства не чужие выдумки, а собственную традицию, в русле которой рождено всеобщее понимание права. Аналогичным образом, хотя и не в основном тексте, а в поправках, представлены основные права в Конституции США.

Здесь требуется одно уточнение. В публичных дебатах получило широкое распространение утверждение, что, в отличие от ряда других стран, конституция Соединенных Штатов не содержит отсылки к международному праву. В точном смысле слова это так и есть, формулы, подобной российской или немецкой, в американской конституции нет, но есть другое, на которое указывают специалисты: «В соответствии со статьей VI Конституции США положения международных договоров не только представляют собой “верховный закон страны”, но и “юридически обязывают” власти отдельных штатов. Поэтому в случае возникновения противоречий между самоисполнимым международным соглашением и законодательством какого-либо штата первое будет иметь приоритет».

Вероятно, не имело бы смысла повторять эти хорошо известные вещи, однако я хотел бы подчеркнуть, что вопрос, разумеется, ставится не так, будто какая-то из современных стран может попросту отказаться от признания обязательств, принятых на себя в международных договорах. Признание прав человека и гражданина само по себе менее важно, чем тот способ, каким оно декларируется в Конституции. Признание договоров помехой, а «норм и принципов международного права» – неправильным и вредным для страны должно иметь серьезные основания. Это станет ясно, если мы обратим внимание на официальную риторику, касающуюся международного права, в тех же Соединенных Штатах. Достаточно хорошо известно, что такая риторика не только активизировалась, но в некотором роде заново появилась во время первого срока президентства Барака Обамы. В правительственных документах США, известных как «Стратегия национальной безопасности», происходят важные изменения.

Во время президентства Джорджа Буша-младшего понятие международного права в них не встречалось вообще. Но в «Стратегии» 2010 г. это понятие упомянуто несколько раз: речь идет об укреплении международного права, о придании ему действенности и легитимности. Существует обширная литература и много свидетельств того, что тема международного права была одной из ключевых для администрации первого срока президентства Обамы. В «Стратегии» 2015 г. о международном праве говорится сравнительно меньше, в основном речь идет о том, чтобы засвидетельствовать уважение к нему и готовность его соблюдать. Это не просто декларации, они имеют продолжение в более интенсивном сотрудничестве с международными институтами, говорят американцы. Во всяком случае, трудно утверждать, будто Соединенные Штаты откровенно нигилистическим образом относятся к международному праву. Можно по-разному оценивать реальную политику страны, но нельзя сбрасывать со счетов ее риторику, юридико-политические формулы, в которые отливаются прокламируемые государством цели.

Право как язык национального интереса

Отметим еще раз, что речь идет именно о публичных высказываниях, но в данном случае мы касаемся, возможно, самой сложной и спорной материи. В дискуссиях, которые ведутся у нас в стране, в том числе относительно проблематического статуса международного права, превалирует, как мне представляется, не столько нигилистическая, сколько разоблачительная интонация. Сравнивая риторику с реальными действиями государств, мы легко можем прийти к выводу, что слова – не более чем способ скрыть истинные намерения, как правило, корыстные, так что, если несколько спрямить аргументы, которые часто можно слышать, риторику права «пора заменить на внятное формулирование интересов». Собственно, весь замысел снижения роли международных договоров и международного права в нашей внутренней жизни, о котором шла речь выше, мотивирован именно политически, а не идеологически, во всяком случае, не в первую очередь идеологически. Дело не в том, что наша идеология не допускает принятия международных норм. Этой идеологии нет, она только зарождается. Дело в том, что они, как кажется, мешают политике.

Повышение роли суверенных решений, отказ от договоров и демонстративное – потому что иного смысла, кроме демонстративного, здесь нет – умаление роли международно признанных норм и правил для национального законодательства должно, по идее, повысить эффективность действий государства. Это значит, что интерес его не может быть выражен в той правовой форме, которая имеется в распоряжении в настоящее время. Понятно, что в такой конструкции интерес государства, как говорили несколько веков назад, «государственный резон» ставится выше любого права. Получается, что право – это закон, сформулированный в интересах государства, а международное право идет на пользу государству только в том случае, когда оно заключило выгодные для себя договоры. Никакой идеи права, помимо договоров своекорыстных государств, не существует, а признание такой идеи означает только одно: государство позволяет кому-то другому, кроме себя, осуществлять свое право на легитимное насилие на своей территории, устанавливать закон, гарантировать его исполнение и, таким образом, быть для своих граждан основным ресурсом жизненных благ, будь то безопасность или пропитание.

Эта конструкция государства уже встречалась в истории, и нет оснований предполагать, будто она не сможет быть реализована еще раз с тем или иным успехом, разумеется, и с поправкой на современные обстоятельства. Она предполагает эффективность полицейского порядка и ту степень солидаризации граждан, которая необходима для рационального и эффективного действия как внутри страны, так и вовне. Сильная сторона такой конструкции – рационализация действий государства. Расчет, исходящий из правильно понятого интереса и оставляющий побоку все остальные соображения ради большой стратегии, – вот что такое государственный резон.

Однако здесь, возможно, скрываются подводные камни, заметить которые не так уж трудно. Мы не будем говорить о том, что международные обязательства представляют собой сложную систему. Вероятно, никто и не собирается ставить их под сомнение в комплексе. Насколько возможно убрать только мешающие и оставить только полезные, судить, конечно, должны эксперты. В любом случае, это трудная и большая работа с пока не отчетливо видимым результатом. Но что означает перепозиционирование страны в смысле отказа от той риторики права вообще и прав человека в частности, о котором речь шла выше? Чисто риторическое изменение чревато далеко не риторическим эффектом. Право – помимо всего остального, что можно еще было бы сказать о нем, – это важнейший ресурс международной коммуникации. Язык, на котором может быть сформулирован национальный интерес. Интерес, о котором говорят только как об интересе, поданный как резон эгоизма, рискует остаться неудовлетворенным.

Еще раз: проблема совсем не в том, чтобы увидеть и показать корыстные интересы, скрытые в чужой риторике права. Просто за пределами этой риторики не остается ничего, кроме моментального соотношения сил, которое может быть изменено, никого ни к чему не обязывает и в любом случае не может быть нашей единственной надеждой. Не только с оппонентами, но и с потенциальными союзниками невозможно говорить, если нет общего языка. Вопрос теперь стоит так: может ли быть надежным средством межгосударственной коммуникации язык интереса? Применительно к той или иной моментальной констелляции положительный ответ очевиден. Но за пределами сиюминутной конфигурации интересов, в которой можно выиграть, по-прежнему нужен язык, представляющий права и право в качестве всеобщих, а не переопределяемых каждой стороной ad hoc понятий. Интерес России в последнее время не был представлен на языке права в качестве всеобщего или был представлен неудачно. Однако любой возможный отказ от языка права не повысит, а понизит шансы на успех в будущем.

Простой процент против сложного процента

Простой процент против сложного процента: обзор

Проценты — это стоимость заимствования денег, когда заемщик платит кредитору комиссию за ссуду. Проценты, обычно выражаемые в процентах, могут быть простыми или сложными. Простой процент основан на основной сумме кредита или депозита. Напротив, сложные проценты основаны на основной сумме и процентах, которые накапливаются по ней за каждый период.Простые проценты начисляются только на основную сумму ссуды или депозита, поэтому их легче определить, чем сложные проценты.

Ключевые выводы

• Проценты — это стоимость заимствования денег, когда заемщик платит кредитору комиссию за ссуду.
• Как правило, простые проценты, выплачиваемые или полученные в течение определенного периода, представляют собой фиксированный процент от основной суммы, которая была заимствована или предоставлена ​​взаймы.
• Сложные проценты начисляются и добавляются к накопленным процентам за предыдущие периоды, поэтому заемщики должны платить проценты по процентам, а также основную сумму долга.

Разница между сложным процентом и простым процентом

Простые проценты

Простой процент рассчитывается по следующей формуле:

Взаимодействие с другими людьми Простой интерес знак равно п × р × п куда: п знак равно Основная сумма р знак равно Годовая процентная ставка п знак равно Срок кредита, лет \ begin {align} & \ text {Simple Interest} = P \ times r \ times n \\ & \ textbf {где:} \\ & P = \ text {Основная сумма} \\ & r = \ text {Годовая процентная ставка} \\ & n = \ text {Срок кредита в годах} \\ \ end {выравнивается} Простой процент = P × r × n, где: P = основная сумма r = годовая процентная ставка = срок кредита в годах

Как правило, простые проценты, выплачиваемые или полученные в течение определенного периода, представляют собой фиксированный процент от основной суммы, которая была заимствована или ссужена.Например, предположим, что студент получает ссуду с простой процентной ставкой для оплаты одного года обучения в колледже, которое стоит 18000 долларов, а годовая процентная ставка по ссуде составляет 6%. Студент погашает ссуду в течение трех лет. Выплачиваемая сумма простых процентов составляет:

Взаимодействие с другими людьми $ 3 , 2 4 0 знак равно $ 1 8 , 0 0 0 × 0 . 0 6 × 3 \ begin {align} & \ $ 3,240 = \ 18 000 $ \ times 0,06 \ times 3 \\ \ end {align} 3240 долларов = 18000 долларов × 0,06 × 3

а общая выплаченная сумма составляет:

Взаимодействие с другими людьми $ 2 1 , 2 4 0 знак равно $ 1 8 , 0 0 0 + $ 3 , 2 4 0 \ begin {align} & \ 21 240 долларов = \ 18 000 долларов США + \ 3 240 долларов США \\ \ end {align} 21 240 долл. США = 18 000 долл. США + 3 240 долл. США

Сложные проценты

Сложные проценты начисляются и добавляются к накопленным процентам за предыдущие периоды; Другими словами, он включает проценты по процентам.t — P \\ & \ textbf {где:} \\ & P = \ text {Основная сумма} \\ & r = \ text {Годовая процентная ставка} \\ & t = \ text {Применяется процентная ставка за количество лет} \\ \ конец {выровнен} Сложные проценты = P × (1 + r) t − P, где: P = основная сумма r = годовая процентная ставка t = количество лет, на которые начисляются проценты

Он рассчитывается путем умножения основной суммы на единицу плюс годовая процентная ставка, повышенная на количество сложных периодов, а затем минус уменьшение основной суммы за этот год.В случае сложных процентов заемщики должны выплачивать проценты как на проценты, так и на основную сумму.

Примеры простых и сложных процентов

Ниже приведены несколько примеров простых и сложных процентов.

Пример 1

Предположим, вы вложили 5000 долларов в годовой депозитный сертификат (CD), по которому выплачиваются простые проценты под 3% годовых. Процент, который вы заработаете через год, составит 150 долларов:

Взаимодействие с другими людьми $ 5 , 0 0 0 × 3 % × 1 \ begin {выровнено} & \ 5 000 $ \ times 3 \% \ times 1 \\ \ end {выровнено} 5000 долларов США × 3% × 1

Пример 2

Продолжая приведенный выше пример, предположим, что ваш депозитный сертификат можно обналичить в любое время, а проценты выплачиваются вам пропорционально.Если вы обналичите компакт-диск через четыре месяца, сколько вы заработаете в виде процентов? Вы получите 50 долларов: $ 5 , 0 0 0 × 3 % × 4 1 2 \ begin {align} & \ $ 5,000 \ times 3 \% \ times \ frac {4} {12} \\ \ end {align} 5000 долларов США × 3% × 124

Пример 3

Предположим, Боб занимает 500 000 долларов на три года у своего богатого дяди, который соглашается взимать с Боба простые проценты под 5% годовых. Сколько Бобу придется выплачивать проценты каждый год и каковы будут его общие проценты через три года? (Предположим, что основная сумма остается неизменной в течение трех лет, т.е.д., полная сумма кредита будет выплачена через три года.) Бобу придется платить 25000 долларов в качестве процентов каждый год:

Взаимодействие с другими людьми $ 5 0 0 , 0 0 0 × 5 % × 1 \ begin {выровнен} & \ 500 000 $ \ times 5 \% \ times 1 \\ \ end {выровнен} 500 000 долларов США × 5% × 1

или 75 000 долларов США в виде процентов по истечении трех лет:

Взаимодействие с другими людьми $ 2 5 , 0 0 0 × 3 \ начало {выровнено} & \ 25 000 $ \ times 3 \\ \ end {выровнено} 25 000 долл. США × 3

Пример 4

Продолжая приведенный выше пример, Бобу необходимо дополнительно занять 500 000 долларов на три года.К сожалению, его богатый дядя отключен. Таким образом, он берет ссуду в банке по процентной ставке 5% годовых, начисляемых ежегодно, с выплатой полной суммы ссуды и процентов через три года. Каков будет общий процент, выплачиваемый Бобом?

Поскольку сложные проценты рассчитываются на основе основной суммы и накопленных процентов, вот как они складываются:

Взаимодействие с другими людьми После первого года выплаты процентов знак равно $ 2 5 , 0 0 0 , или же $ 5 0 0 , 0 0 0 (Основная сумма займа) × 5 % × 1 После второго года выплата процентов знак равно $ 2 6 , 2 5 0 , или же $ 5 2 5 , 0 0 0 (Основная сумма займа + проценты за первый год) × 5 % × 1 После третьего года выплата процентов знак равно $ 2 7 , 5 6 2 .5 0 , или же $ 5 5 1 , 2 5 0 Основная сумма займа + проценты за первый год и два) × 5 % × 1 Общая сумма процентов к уплате через три года знак равно $ 7 8 , 8 1 2 . 5 0 , или же $ 2 5 , 0 0 0 + $ 2 6 , 2 5 0 + $ 2 7 , 5 6 2 . 5 0 \ begin {align} & \ text {После первого года, выплата процентов} = \ 25 000 долларов США \ text {,} \\ & \ text {или} \ 500 000 долларов США \ text {(Основная сумма займа)} \ times 5 \% \ times 1 \\ & \ text {После второго года выплата процентов} = \ 26 250 долларов США \ text {,} \\ & \ text {или} \ 525 000 долларов США \ text {(основная сумма кредита + проценты первого года)} \\ & \ times 5 \ % \ times 1 \\ & \ text {После третьего года, выплата процентов} = \ 27 562 доллара США.50 \ text {,} \\ & \ text {или} \ $ 551 250 \ text {Основная сумма займа + проценты за первый год} \\ & \ text {и два)} \ times 5 \% \ times 1 \\ & \ text {Общая сумма процентов к уплате через три года} = \ 78 812,50 долларов США \ text {,} \\ & \ text {или} \ 25 000 долларов США + \ 26 250 долларов США + \ 27 562,50 долларов США \\ \ end {выровнено} После первого года проценты к уплате = 25000 долларов США или 500000 долларов США (основная сумма кредита) × 5% × 1 После второго года подлежащие выплате проценты = 26 250 долларов США или 525000 долларов США (основная сумма кредита + проценты первого года) × 5% × 1 После третьего года процентные выплаты = 27 562,50 долларов США или 551 250 долларов США по основной сумме кредита + проценты за первый и второй годы) × 5% × 1 Общая сумма процентов, подлежащих выплате через три года = 78 812 долларов США.3 — \ 500 000 долл. США \\ \ end {выровнено} Общая сумма процентов, подлежащих уплате через три года = 78 812,50 долларов США или 500 000 долларов США (основная сумма кредита) × (1 + 0,05) 3 — 500 000 долларов США

Этот пример показывает, как формула для сложных процентов возникает из выплаты процентов по процентам, а также основной суммы.

процентов: что это такое?

Процент — это стоимость использования чужих денег. Когда вы занимаете деньги, вы платите проценты. Когда вы ссужаете деньги, вы получаете проценты.

Здесь вы узнаете больше о процентах, в том числе о том, что это такое и как рассчитать, сколько вы зарабатываете или должны, в зависимости от того, одалживаете вы или занимаете деньги.

Что есть интерес?

Проценты рассчитываются как процент от остатка ссуды (или депозита), периодически выплачиваемый кредитору за право пользоваться своими деньгами. Сумма обычно указывается как годовая ставка, но проценты могут начисляться за периоды длиннее или короче одного года.

Проценты — это дополнительные деньги, которые должны быть возвращены в дополнение к первоначальной сумме кредита или депозита. Иными словами, рассмотрим вопрос: что нужно, чтобы занять деньги? Ответ: больше денег.

Как работают проценты?

Существует несколько различных способов расчета процентов, и некоторые из них более выгодны для кредиторов. Решение о выплате процентов зависит от того, что вы получите взамен, а решение о выплате процентов зависит от альтернативных вариантов, доступных для вложения ваших денег.

При заимствовании: Чтобы занять деньги, вам нужно будет вернуть то, что вы взяли в долг. Кроме того, чтобы компенсировать кредитору риск предоставления вам кредита (и его неспособность использовать деньги где-либо еще, пока вы их используете), вам необходимо выплатить на больше, чем вы взяли взаймы .

Изображение Терезы Чиечи © The Balance 2019

При кредитовании: Если у вас есть дополнительные деньги, вы можете предоставить их самостоятельно или поместить средства на сберегательный счет, фактически позволив банку ссудить их или инвестировать средства. Взамен вы будете рассчитывать на проценты. Если вы не собираетесь ничего зарабатывать, у вас может возникнуть соблазн потратить деньги, потому что ждать мало пользы.

Сколько вы платите или зарабатываете в виде процентов? Это зависит от:

1. Процентная ставка
2. Сумма кредита
3. Сколько времени нужно на погашение

Более высокая ставка или более долгосрочная ссуда приводят к тому, что заемщик платит больше.

Пример: Процентная ставка 5% в год и остаток в 100 долларов приводят к начислению процентов в размере 5 долларов в год, если вы используете простые проценты. Чтобы увидеть расчет, используйте электронную таблицу Google Таблиц с этим примером. Измените три фактора, перечисленные выше, чтобы увидеть, как изменяется процентная стоимость.

Большинство банков и эмитентов кредитных карт не используют простые проценты. Вместо этого проценты усугубляются, в результате чего суммы процентов растут быстрее.

Как получить проценты?

Вы зарабатываете проценты, когда ссужаете деньги или вкладываете средства на процентный банковский счет, такой как сберегательный счет или депозитный сертификат (CD).Банки предоставляют ссуды за вас: они используют ваши деньги, чтобы предлагать ссуды другим клиентам и делать другие инвестиции, и они передают вам часть этих доходов в виде процентов.

Периодически (например, каждый месяц или квартал) банк выплачивает проценты по вашим сбережениям. Вы увидите транзакцию по выплате процентов и заметите, что остаток на вашем счете увеличивается. Вы можете потратить эти деньги или оставить их на счете, чтобы они продолжали приносить проценты. Ваши сбережения действительно могут дать импульс, когда вы оставите проценты на своем счете; вы будете получать проценты с вашего первоначального депозита , а также проценты, добавленные к вашему счету .

Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

Пример: Вы кладете 1000 долларов на сберегательный счет, на который выплачивается процентная ставка 5%. С простыми процентами вы заработаете 50 долларов за год. Вычислять:

1. Умножьте 1000 долларов сбережений на 5% годовых.
2. 1000 долларов x 0,05 = 50 долларов дохода (см., Как преобразовать проценты и десятичные дроби).
3. Остаток на счете через год = 1050 долларов США.

Однако большинство банков рассчитывают ваш процентный доход каждый день, а не только через год.Это работает в вашу пользу, потому что вы пользуетесь компаундированием. Если предположить, что ваш банк ежедневно увеличивает проценты:

• Через год остаток на вашем счете составит 1051,16 доллара.
• Ваша годовая процентная доходность (APY) составит 5,12%.
• Вы заработаете 51,16 доллара США в виде процентов в течение года.

Разница может показаться небольшой, но мы говорим только о вашей первой 1000 долларов. На каждые 1000 долларов вы будете зарабатывать немного больше. По прошествии времени и по мере того, как вы вносите больше, процесс будет продолжать расти, принося все большие и большие доходы.Если вы оставите аккаунт в покое, вы заработаете 53,78 доллара в следующем году по сравнению с 51,16 доллара в первый год.

См. Этот пример в таблице Google Таблиц. Сделайте копию таблицы и внесите изменения, чтобы узнать больше о сложных процентах.

Когда мне нужно платить проценты?

Когда вы занимаетесь деньгами, вы обычно должны платить проценты. Но это может быть неочевидно, поскольку не всегда есть отдельная проводка или отдельный счет на оплату процентов.

Задолженность в рассрочку: В случае стандартных кредитов на покупку жилья, автомобилей и студентов процентные расходы включаются в ежемесячный платеж. Каждый месяц часть вашего платежа идет на уменьшение вашего долга, а другая часть — это ваши процентные расходы. С помощью этих кредитов вы выплачиваете свой долг в течение определенного периода времени (например, 15-летняя ипотека или пятилетний автокредит).

Оборотная задолженность: Прочие ссуды являются возобновляемыми ссудами, что означает, что вы можете брать больше месяц за месяцем и производить периодические платежи по долгу.Например, кредитные карты позволяют вам многократно тратить деньги до тех пор, пока вы не превысите свой кредитный лимит. Расчет процентов различается, но не так сложно понять, как начисляются проценты и как работают ваши платежи.

Дополнительные расходы: Ссуды часто указываются с годовой процентной ставкой (APR). Это число показывает, сколько вы платите в год, и может включать дополнительные расходы помимо процентов. Ваши чистые процентные расходы — это процентная ставка (а не годовая процентная ставка).По некоторым кредитам вы оплачиваете заключительные расходы или финансовые расходы, которые технически не являются процентными расходами, которые зависят от суммы вашего кредита и вашей процентной ставки. Было бы полезно узнать разницу между процентной ставкой и годовой процентной ставкой. Для сравнения, годовая процентная ставка обычно является лучшим инструментом.

Ключевые выводы

• Проценты — это деньги, которые вы задолжали при ссуде или выплачиваете при ссуде.
• Когда у вас есть задолженность по процентам, они рассчитываются как процент от взятой вами ссуды (или депозита).
• Вы получаете проценты, когда ссужаете деньги или кладете средства на процентный банковский счет.
• Получение процентов сверх ранее заработанных процентов называется сложными процентами.

С Wealthfront

вы можете заработать в 25 раз больше процентов по сбережениям. В области процентных ставок по сберегательным счетам появился новый лидер. Wealthfront, финтех-компания, которая предоставляет автоматизированные варианты инвестирования и финансовое планирование, повысила процентные ставки, предлагаемые на ее новом высокодоходном денежном счете, до 2.57% на этой неделе.

При средней процентной ставке сберегательного счета по стране 0,10% это означает, что пользователи Wealthfront будут зарабатывать примерно в 25 раз больше на этом типе счета. Тот, кто вкладывает 1000 долларов в Wealthfront, может рассчитывать на прибыль около 25 долларов в год по текущей ставке.

Денежный счет Wealthfront, открытый в феврале, представляет собой тип брокерского счета, который предлагает страхование Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC) на остатки до 1 миллиона долларов. И что самое лучшее? Вам не нужен высокий баланс, чтобы начать зарабатывать 2.57% годовых. Для регистрации требуется всего доллар и никаких комиссий.

Вам также не нужно быть текущим клиентом Wealthfront, чтобы воспользоваться преимуществами счета. Это такой же процесс регистрации, как и для сберегательного счета в Marcus от Goldman Sachs (2,25%) или Ally Bank (2,2% в год), двух популярных онлайн-банков, которые также предлагают ставки выше среднего.

В сообщении в блоге, объявляющем о повышении ставок, Wealthfront сообщает, что уже заработал своим клиентам более 5 миллионов долларов процентов с тех пор, как вариант счета наличными был запущен менее шести месяцев назад.

Мелкий шрифт

Процентные ставки Wealthfront очень высоки, но если у вас много денег, могут быть более выгодные варианты сбережений. Например, Bankrate сообщает, что расположенный в Пенсильвании Susquehanna Community Bank предлагает ставку 2,53% для своего сберегательного счета Eagle Premium, но для того, чтобы получить эту ставку, пользователям необходимо внести не менее 100 000 долларов. Однако Wealthfront предлагает самые высокие ставки при балансе от 1 доллара.

Хотя на денежном счете Wealthfront нет скрытых комиссий, полезно знать, как он работает.Для обеспечения страхования FDIC ваши сбережения в Wealthfront фактически хранятся в банках-партнерах, включая East West Bank, Associated Bank, TriState Capital Bank и Citi Bank. Как только ваши деньги поступят в банк-партнер, срабатывает страховка, поэтому вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности.

Что касается способа зарабатывания денег, Wealthfront берет на себя «небольшую долю» процентов, по словам компании. Это также снижает затраты за счет использования автоматизации. На кассовом счете проценты начисляются ежедневно и появляются в конце каждого месяца.Wealthfront сообщает, что проценты по этому счету увеличиваются ежемесячно.

Наконец, вы, скорее всего, получите налоговую форму при использовании этой учетной записи. По закону проценты, полученные на сберегательных счетах, облагаются налогом. Но вы, возможно, не получали уведомление в прошлом, потому что ваша процентная ставка была настолько низкой.

Компании должны отправить форму 1099-INT для процентов, полученных в течение года, если вы заработали более 10 долларов. Если вы зарабатываете меньше, вы можете не получить форму, но технически вы обязаны сообщать о любых интересах в IRS.

Преимущество высокодоходных сбережений

Онлайн-банки, а теперь и финтех-компании, такие как Wealthfront, оставляют традиционные обычные банки в тени, когда дело доходит до процентных ставок, предлагаемых по сберегательным счетам. Однако многие американцы понятия не имеют.

Полные 62 процента людей, опрошенных WalletHub в прошлом году, не осознавали, что банки, работающие только через Интернет, обычно предлагают более высокие ставки и более низкие комиссии. Согласно анализу DepositAccounts, онлайн-банки предлагают варианты сбережений с процентными ставками, которые в среднем примерно в шесть раз выше, чем в местных банках и кредитных союзах по всей стране.com выполнено в январе.

В зависимости от того, в каком состоянии вы находитесь, разница может быть еще более существенной. Согласно данным DepositAccounts, Оклахома предлагает самый высокий средний процент по сберегательному счету — 0,39%. У обычных банков Арканзаса самый низкий средний показатель: 0,13%.

Как делать банковские операции онлайн

«Люди все еще немного обеспокоены онлайн-банкингом или интернет-банками», — сказал CNBC Make It ранее в этом году Кен Тумин, основатель DepositAccounts.com.

Безопасность и надежность этих банков — одна из проблем, которые волнуют людей, говорит он, а другая, возможно, более распространенная проблема, — это насколько у вас есть доступ к своим деньгам.«Это действительно отвращает людей от использования онлайн-банка или использования этих онлайн-сберегательных счетов», — говорит Тумин.

Согласно опросу потребителей цифрового банкинга, проведенному PricewaterhouseCoopers за 2018 год, около двух третей американцев, 65%, считают важным наличие филиала для банка. Это может быть реальным камнем преткновения: каждый четвертый человек говорит, что не открыл бы счет в банке, у которого нет хотя бы одного физического отделения поблизости.

Тем не менее, онлайн-банки предлагают обходные пути. Возможно, вы не сможете разговаривать с кассиром, но с Wealthfront вы можете отправлять вопросы по электронной почте.А Маркус, например, предлагает функцию живого чата, которая связывает вас со специалистом по сбережениям семь дней в неделю. Онлайн-сберегательные счета могут быть отличным вариантом для срочных сбережений, к которым вы не хотите быть легкодоступными.

Чтобы внести деньги, как правило, вы можете настроить прямой перевод из своей зарплаты на сберегательный счет в Интернете или перевести на него деньги с другого банковского счета. Wealthfront сообщает, что если вам нужен доступ к своим деньгам, их перевод на ваш банковский счет может занять от одного до трех дней.Он работает над тем, чтобы текущие клиенты могли переводить деньги между своими денежными и инвестиционными счетами.

Кроме того, Wealthfront заявляет, что рассматривает возможность добавления будущих функций к своему денежному счету, включая доступ к дебетовой карте и банкомату, прямой депозит, оплату счетов, чеки и мобильный чековый депозит.

В целом, по словам Тумина, «открытие сберегательного счета в онлайн-банке часто является самым простым и лучшим способом воспользоваться более высокими ставками».

Не пропустите: Лучшие высокодоходные сберегательные счета

Понравилась эта история? Подпишитесь на CNBC Сделайте это на YouTube!

Простые и сложные проценты | Математика для гуманитарных наук

Результаты обучения

• Расчет единовременных простых процентов и простых процентов с течением времени
• Определить APY с учетом процентного сценария
• Расчет сложных процентов

Надо работать с деньгами каждый день.В то время как баланс вашей чековой книжки или подсчет ваших ежемесячных расходов на эспрессо требует только арифметики, когда мы начинаем экономить, планируем выход на пенсию или нуждаемся в ссуде, нам нужно больше математики.

Простые проценты

Обсуждение процентов начинается с основной суммы или суммы, с которой начинается ваш счет. Это могут быть стартовые инвестиции или стартовая сумма кредита. Проценты в простейшей форме рассчитываются как процент от основной суммы долга.Например, если вы взяли у друга 100 долларов и согласились выплатить их под 5% годовых, то сумма процентов, которую вы заплатите, будет всего лишь 5% от 100: 100 долларов (0,05) = 5 долларов. Общая сумма, которую вы должны выплатить, составит 105 долларов, включая первоначальную основную сумму плюс проценты.

Простые разовые проценты

[латекс] \ begin {align} & I = {{P} _ {0}} r \\ & A = {{P} _ {0}} + I = {{P} _ {0}} + {{P } _ {0}} r = {{P} _ {0}} (1 + r) \\\ end {align} [/ latex]

• I — проценты
• A — конечная сумма: основная сумма плюс проценты
• [латекс] \ begin {align} {{P} _ {0}} \\\ end {align} [/ latex] — основная сумма (начальная сумма)
• r — процентная ставка (в десятичной форме.Пример: 5% = 0,05)

Примеры

Друг просит одолжить 300 долларов и соглашается выплатить его в течение 30 дней под 3% годовых. Сколько процентов вы заработаете?

Показать решение

[латекс] \ begin {align} {{P} _ {0}} \\\ end {align} [/ latex] = 300 долларов США	основной
r = 0,03	3% ставка
I = 300 долларов (0,03) = 9 долларов.	Вы получите проценты в размере 9 долларов США.

В следующем видео подробно рассматривается этот пример.

Одноразовые простые проценты обычно используются только для чрезвычайно краткосрочных ссуд. По долгосрочным займам проценты обычно выплачиваются ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. В этом случае проценты будут начисляться регулярно.

Например, облигации — это, по сути, ссуды, предоставленные эмитенту облигаций (компании или правительству) вами, держателем облигации. В обмен на ссуду эмитент соглашается выплачивать проценты, часто ежегодно. Облигации имеют дату погашения, когда эмитент выплачивает первоначальную стоимость облигации.

Упражнения

Предположим, ваш город строит новый парк и выпускает облигации, чтобы собрать деньги на его строительство. Вы получаете облигацию на сумму 1000 долларов, по которой выплачивается 5% годовых со сроком погашения 5 лет. Сколько процентов вы заработаете?

Показать решение

Каждый год вы будете зарабатывать 5% процентов: 1000 долларов (0,05) = 50 долларов процентов. Таким образом, в течение пяти лет вы заработаете в общей сложности 250 долларов в виде процентов. Когда срок погашения облигации наступит, вы получите обратно 1000 долларов, которые вы изначально заплатили, в результате чего у вас останется 1250 долларов.

Дальнейшее объяснение решения этого примера можно увидеть здесь.

Мы можем обобщить эту интересную идею с течением времени.

Простой процент с течением времени

[латекс] \ begin {align} & I = {{P} _ {0}} rt \\ & A = {{P} _ {0}} + I = {{P} _ {0}} + {{P } _ {0}} rt = {{P} _ {0}} (1 + rt) \\\ end {align} [/ latex]

• I — проценты
• A — конечная сумма: основная сумма плюс проценты
• [латекс] \ begin {align} {{P} _ {0}} \\\ end {align} [/ latex] — основная сумма (начальная сумма)
• r — процентная ставка в десятичной форме
• т время

Единицы измерения (годы, месяцы и т. Д.)) для времени должно соответствовать периоду времени для процентной ставки.

APR — Годовая процентная ставка

Процентные ставки обычно задаются как годовая процентная ставка (APR) — общая процентная ставка, которая будет выплачиваться в течение года. Если проценты выплачиваются меньшими временными интервалами, годовая процентная ставка будет разделена.

Например, ежемесячная выплата 6% годовых будет разделена на двенадцать платежей по 0,5%.
[латекс] 6 \ div {12} = 0,5 [/ латекс]

Ежеквартальная ставка 4%, выплачиваемая ежеквартально, будет разделена на четыре выплаты по 1%.
[латекс] 4 \ div {4} = 1 [/ латекс]

Пример

Казначейские облигации

(казначейские ноты) — это облигации, выпущенные федеральным правительством для покрытия его расходов. Предположим, вы получаете казначейские облигации на сумму 1000 долларов с годовой ставкой 4%, выплачиваемой раз в полгода, со сроком погашения через 4 года. Сколько процентов вы заработаете?

Показать решение

Поскольку проценты выплачиваются раз в полгода (два раза в год), процентная ставка 4% будет разделена на две выплаты по 2%.

[латекс] \ begin {align} {{P} _ {0}} \\\ end {align} [/ latex] = 1000 долларов США	основной
r = 0.02	Ставка 2% за полгода
т = 8	4 года = 8 полугодий
I = 1000 (0,02) (8) = 160 долларов.	Вы заработаете 160 долларов в течение четырех лет.

Это видео объясняет решение.

Попробуйте

Кредитная компания взимает 30 долларов за ссуду на один месяц в размере 500 долларов. Найдите годовую процентную ставку, которую они взимают.

Показать решение

I = 30 долларов процентов
[латекс] P_0 [/ latex] = 500 долларов основной суммы
r = неизвестно
t = 1 месяц

Используя [latex] I = P_0rt [/ latex], получаем [latex] 30 = 500 · r · 1 [/ latex]. Решая, получаем r = 0,06, или 6%. Поскольку время было ежемесячным, это ежемесячные проценты. Годовая ставка будет в 12 раз больше: 72% годовых.

Сложные проценты

С простыми процентами мы предположили, что получили проценты, когда получили их. На стандартном банковском счете любые проценты, которые мы получаем, автоматически добавляются к нашему балансу, и мы будем получать проценты с этих процентов в будущем.Это реинвестирование процентов называется сложением .

Предположим, что мы помещаем 1000 долларов на банковский счет с ежемесячной ставкой 3% годовых. Как наши деньги будут расти?

3% годовых — это годовая процентная ставка (APR) — общая сумма процентов, подлежащих выплате в течение года. Поскольку проценты выплачиваются ежемесячно, каждый месяц мы будем зарабатывать [latex] \ frac {3%} {12} [/ latex] = 0,25% в месяц.

В первый месяц

• P ₀ = 1000 долларов США
• r = 0.0025 (0,25%)
• I = 1000 долларов США (0,0025) = 2,50 доллара США
• A = 1000 долларов США + 2,50 доллара США = 1002,50 долларов США

В первый месяц мы заработаем 2,50 доллара в виде процентов, в результате чего баланс нашего счета увеличится до 1002,50 доллара.

Во второй месяц

• P ₀ = 1002,50 долларов США
• I = 1002,50 доллара США (0,0025) = 2,51 доллара США (округлено)
• A = 1002,50 доллара США + 2,51 доллара США = 1005,01 доллара США

Обратите внимание, что во второй месяц мы заработали больше процентов, чем в первый месяц.Это потому, что мы заработали проценты не только на первоначальную 1000 долларов, которые мы вложили, но мы также получили проценты на 2,50 доллара процентов, которые мы заработали в первый месяц. Это ключевое преимущество, которое дает нам сложных процентов в размере процентов.

Если подсчитать еще несколько месяцев, получим:

Месяц	Начальное сальдо	Полученные проценты	Конечное сальдо
1	1000.00	2,50	1002,50
2	1002,50	2,51	1005.01
3	1005.01	2,51	1007,52
4	1007,52	2,52	1010,04
5	1010,04	2,53	1012,57
6	1012,57	2,53	1015.10
7	1015,10	2,54	1017,64
8	1017,64	2,54	1020,18
9	1020,18	2,55	1022,73
10	1022,73	2,56	1025.29
11	1025.29	2,56	1027,85
12	1027.85	2,57	1030,42

Мы хотим упростить процесс расчета сложных процентов, потому что создание таблицы, подобной приведенной выше, занимает много времени. К счастью, математика хороша в том, чтобы научить вас сокращать путь. Чтобы найти уравнение, представляющее это, если P _m представляет сумму денег через m месяцев, то мы могли бы написать рекурсивное уравнение:

P ₀ = 1000 долларов США

P _м = (1 + 0.0025) P _м-1

Вы, вероятно, узнаете в этом рекурсивную форму экспоненциального роста. Если нет, мы проделаем шаги, чтобы построить явное уравнение для роста в следующем примере.

Пример

Постройте явное уравнение для роста 1000 долларов, депонированных на банковский счет с 3% -ной процентной ставкой, начисляемой ежемесячно.

Показать решение

• P ₀ = 1000 долларов США
• P ₁ = 1.0025 P ₀ = 1,0025 (1000)
• P ₂ = 1,0025 P ₁ = 1,0025 (1,0025 (1000)) = 1,0025 2 (1000)
• P ₃ = 1,0025 P ₂ = 1,0025 (1,00252 (1000)) = 1,00253 (1000)
• P ₄ = 1,0025 P ₃ = 1,0025 (1,00253 (1000)) = 1,00254 (1000)

Наблюдая закономерность, можно сделать вывод

Обратите внимание, что 1000 долларов в уравнении были P ₀ , начальной суммой.{m}} [/ латекс]

В этой формуле:

• м — количество периодов начисления сложных процентов (в нашем примере месяцев)
• r — годовая процентная ставка
• k — количество соединений в год.

Посмотрите это видео, чтобы получить представление о концепции сложных процентов.

Хотя эта формула работает нормально, чаще используется формула, которая включает количество лет, а не количество периодов сложения.{Nk} [/ латекс]

• P _N — остаток на счете после N лет.
• P ₀ — начальный баланс счета (также называемый начальным депозитом или основной суммой)
• r — годовая процентная ставка в десятичной форме
• k — количество периодов начисления сложных процентов в году
  • Если начисление процентов производится ежегодно (один раз в год), k = 1.
  • Если начисление сложных процентов производится ежеквартально, k = 4.
  • Если начисление сложных процентов производится ежемесячно, тыс. = 12.
  • Если начисление сложных процентов производится ежедневно, k = 365.

Самая важная вещь, которую следует помнить при использовании этой формулы, заключается в том, что она предполагает, что мы помещаем деньги на счет один раз и позволяем им оставаться там, зарабатывая проценты.

В следующем примере мы покажем, как использовать формулу сложных процентов, чтобы найти остаток на депозитном сертификате через 20 лет.

Пример

Депозитный сертификат (CD) — это сберегательный инструмент, который предлагают многие банки. Обычно он дает более высокую процентную ставку, но вы не можете получить доступ к своим инвестициям в течение определенного периода времени. Предположим, вы вкладываете 3000 долларов на компакт-диск с ежемесячной выплатой 6% годовых. Сколько у вас будет на счету через 20 лет?

Показать решение

В этом примере

P 0 = 3000 долл. США

начальный депозит

r = 0.{20 \ times12}} = \ 9930,61 $ [/ latex] (округлите ответ до ближайшего пенни) Видео-пошаговое руководство по этому примеру проблемы доступно ниже. Давайте сравним сумму денег, полученную от начисления сложных процентов, с суммой, которую вы заработали бы от простых процентов Годы Простые проценты (15 долларов в месяц) 6% начисленных ежемесячно = 0,5% ежемесячно. 5 $ 3900 4046 $.55 10 $ 4800 5458,19 $ 15 $ 5700 $ 7362,28 20 $ 6600 $ 9930.61 25 $ 7500 $ 13394.91 30 $ 8400 $ 180 67,73 35 $ 9300 $ 24370,65 Как видите, в течение длительного периода времени начисление сложных процентов имеет большое значение для баланса счета.{x}} \ space 240 [/ latex]. Попробуйте — у вас должно получиться что-то около 3.3102044758. Пример Вы знаете, что вам понадобится 40 000 долларов на образование вашего ребенка через 18 лет. Если ваша учетная запись зарабатывает 4% в квартал, сколько вам нужно будет внести сейчас, чтобы достичь своей цели? Показать решение В этом примере мы ищем P 0 . r = 0,04 4% к = 4 4 квартала за 1 год N = 18 Поскольку мы знаем баланс за 18 лет P 18 = 40 000 долларов США Сумма у нас за 18 лет В этом случае нам нужно будет составить уравнение и решить для P 0 .{18 \ times4}} \\ & 40000 = {{P} _ {0}} (2.0471) \\ & {{P} _ {0}} = \ frac {40000} {2.0471} = \ $ 19539,84 \\\ конец {align} [/ латекс] Итак, вам нужно будет внести 19 539,84 доллара сейчас, чтобы иметь 40 000 долларов через 18 лет. Округление Важно быть очень осторожным с округлением при вычислениях с показателями степени. В общем, вы хотите использовать как можно больше десятичных знаков во время вычислений. Убедитесь, что в сохранено не менее 3 значащих цифр (числа после любых ведущих нулей).Округление от 0,00012345 до 0,000123 обычно дает «достаточно близкий» ответ, но всегда лучше оставить больше цифр. Пример Чтобы понять, почему так важно не завышать округление, предположим, что вы инвестируете 1000 долларов под 5% -ную ставку ежемесячно в течение 30 лет. P 0 = 1000 долларов США начальный депозит r = 0,05 5% к = 12 12 месяцев в 1 год N = 30 , поскольку мы ищем сумму через 30 лет Если мы сначала вычислим r / k , мы найдем 0.05/12 = 0,00416666666667 Вот результат округления до разных значений: r / k округлено до: дает P30 как: Ошибка 0,004 $ 4208,59 259,15 $ 0,0042 $ 4521,45 $ 53,71 0,00417 $ 4473,09 5 долларов США.35 0,004167 $ 4468,28 0,54 долл. США 0,0041667 4467,80 $ 0,06 $ без округления $ 4467,74 Если вы работаете в банке, вы, конечно, вообще не станете округлять. Для наших целей ответ, который мы получили путем округления до 0,00417, трех значащих цифр, достаточно близок — 5 долларов от 4500 долларов не так уж и плохо. Конечно, сохранение четвертого десятичного разряда не повредило бы.{360}} [/ латекс]. Теперь мы можем использовать калькулятор. Тип Калькулятор показывает 0,05 ÷ 12 =. 0,00416666666667 + 1 =. 1,00416666666667 yx 360 =. 4,46774431400613 × 1000 =. 4467.74431400613 Использование калькулятора (продолжение) Предыдущие шаги предполагали, что у вас есть калькулятор «по одной операции за раз»; более продвинутый калькулятор часто позволяет вам ввести все выражение для оценки.Если у вас есть такой калькулятор, вам, вероятно, нужно будет просто ввести: 1000 × (1 + 0,05 ÷ 12) y x 360 = Решение на время Примечание. В этом разделе предполагается, что вы рассмотрели решение экспоненциальных уравнений с использованием логарифмов либо в предыдущих классах, либо в главе о моделях роста. Часто нас интересует, сколько времени потребуется, чтобы накопить деньги, или сколько времени нам нужно, чтобы предоставить ссуду, чтобы снизить выплаты до разумного уровня. Примеры Если вы инвестируете 2000 долларов с 6% -ной ставкой в ​​месяц, сколько времени потребуется, чтобы ваш счет удвоился в цене? Показать решение Это проблема сложных процентов, поскольку мы вносим деньги один раз и позволяем им расти.{12N}} \ right) [/ latex] Используйте свойство экспоненты логов справа [латекс] \ log \ left (2 \ right) = 12N \ log \ left (1.005 \ right) [/ latex] Теперь мы можем разделить обе стороны на 12log (1,005) [латекс] \ frac {\ log \ left (2 \ right)} {12 \ log \ left (1.005 \ right)} = N [/ latex] Приближение к десятичной дроби N = 11,581 Чтобы счет удвоился, потребуется около 11,581 года. Обратите внимание, что ваш ответ может немного отличаться, если вы оценили журналы до десятичных знаков и округлили их во время вычислений, но ваш ответ должен быть близким.Например, если вы округлите лог (2) до 0,301 и лог (1,005) до 0,00217, то ваш окончательный ответ будет примерно 11,577 лет. Получите дополнительное руководство для этого примера в следующем: Сколько мне нужно для выхода на пенсию только с процентами? Для выхода на пенсию только по процентам вам понадобится большое яйцо. Размер вложенного яйца зависит от вашего целевого дохода и процентной ставки. Например, для годового дохода в 48 000 долларов потребуется вложенное яйцо в 1 доллар.6 миллионов при процентной ставке 3%. И это даже не считая инфляции. Чтобы обеспечить достаточный доход после выхода на пенсию, подумайте о том, чтобы проконсультироваться с финансовым советником. А пока вот что вам нужно знать о жизни на проценты во время выхода на пенсию. Когда вы делаете математические вычисления для выхода на пенсию, планирование жизни на проценты является самым простым расчетом. В конце концов, требуется исключить величайшее неизвестное — сколько лет вы проживете — из уравнения. Вы просто будете зарабатывать Х сумму каждый год, не трогая основную сумму, а когда умрете, вы передадите свое яйцо своим наследникам. Это хорошая отправная точка для расчета ваших пенсионных потребностей, и мы покажем вам, как сделать математику самостоятельно. Но вы, вероятно, не хотите планировать жить только за счет интереса. Мы объясним почему и предложим другие способы заработать на сбережениях. Выяснение, сколько вам нужно откладывать, чтобы жить только на проценты Чтобы реконструировать размер вашего «гнездового яйца», начните с определения того, какой доход, по вашему мнению, вам понадобится.Многие люди ожидают, что их расходы снизятся после выхода на пенсию, поскольку им не нужно будет ездить на работу, покупать обед в офисе, платить за регулярную химчистку и т. Д. Но другие расходы, такие как поездки и развлечения, могут компенсировать экономию. Так что, как правило, специалисты рекомендуют рассчитывать на 70-90% ваших текущих расходов. Далее нужно выбрать процентную ставку. Банки платили менее 1% в последние годы, тогда как в начале 1990-х годов они платили однозначными числами. Если вы хотите быть консервативным, вы можете выбрать от 1% до 3%.Если вы настроены более оптимистично, вы можете выбрать от 6% до 8%. Теперь возьмите ожидаемый годовой доход и разделите его на процентную ставку. Например, если вы думаете, что вам нужно 60 000 долларов в год (или 5 000 долларов в месяц), и выбираете оптимистичные 6%, вы разделите 60 000 на 0,06. Результат — ваша цель сбережений. В данном случае: 1000000 долларов. Однако для более консервативной оценки разделите 60 000 на 3%. Это дает вам цель экономии в 2000000 долларов. Если вы используете еще более консервативную (и реалистичную для сберегательных счетов в наши дни) процентную ставку в 1%, вам потребуется 6 000 000 долларов, чтобы зарабатывать 60 000 долларов в год в виде процентов. Жить только на проценты — это не практический план Конечно, для большинства людей гнездышко за 6 миллионов долларов невозможно. Даже накопление 1 000 000 долларов недоступно для большинства американцев. По данным Центра пенсионных исследований TransAmerica, бэби-бумеры (поколение, которое ближе всего к пенсии, если еще не вышло на пенсию), имеют в среднем 152 000 долларов на пенсионных счетах. Помимо осуществимости, жить за счет своих сбережений — плохой план по двум важным причинам.Во-первых, инфляция, скорее всего, снизит покупательную способность вашего дохода. Таким образом, 60 000 долларов, которые, по вашему мнению, вам понадобятся через 30 лет, на самом деле будут стоить 28 600 долларов в сегодняшних долларах при уровне инфляции 2,5%. (Федеральная резервная система нацелена на уровень инфляции от 2% до 3%.) Чтобы иметь 60 000 долларов в сегодняшних долларах через 30 лет, вам нужно будет стремиться к годовому доходу в 125 900 долларов. Это приведет к сбросу вашей цели по сбережениям до 2,1 миллиона долларов при оптимистичной процентной ставке 6%. Во-вторых, расчет предполагает стабильную процентную ставку в течение примерно 25 лет.На самом деле процентные ставки колеблются. В период с января 1991 года по январь 2016 года пятилетний депозитный сертификат (CD), который продлевался каждый раз при наступлении срока его погашения, мог принести 7,67%, 5,28%, 5,58%, 3,92%, 1,57% и 0,86% (что меньше 1%). Когда процентная ставка выше, чем вы ожидали, у вас будут дополнительные деньги. Но с годами, когда процентная ставка ниже, вы, вероятно, окунетесь в сбережения. А если вы дотронетесь до яйца-гнезда, то впоследствии вы будете уменьшать сумму, которую зарабатываете каждый год. Поиск лучших источников дохода Даже если у вас низкий уровень толерантности к риску и вы хотите надежных инвестиций, вы можете профинансировать свою пенсию за счет большего, чем переменные проценты, полученные от банка.Во-первых, это аннуитеты, которые обеспечивают защищенный доход. Существует много видов аннуитетов, но самый простой из них — фиксированный аннуитет — вы платите единовременно, а взамен получаете установленную выплату каждый год до конца своей жизни. Часто ставка лучше, чем предлагают банки. Но компромисс может заключаться в том, что страховая компания оставляет за собой остаток основной суммы после вашей смерти. В качестве альтернативы, если вы увеличили свои сбережения, инвестируя их в фондовый рынок с помощью фидуциарного финансового консультанта, вы можете оставить их там.Вероятно, по мере того, как вы приближаетесь к пенсии, вы захотите снизить процентную долю в акциях, одновременно увеличивая процентную долю в фиксированной прибыли (облигации). Это сделано для того, чтобы гарантировать, что большая часть ваших инвестиций не окажется под угрозой, если рынок резко упадет, когда вам нужно будет вывести средства. Традиционно эмпирическое правило для расчета того, сколько акций должно быть у вас, заключалось в том, чтобы вычесть ваш возраст из 100. Это число представляет собой процент, который вы должны распределить между акциями. Но в последние годы эксперты изменили правило, вычитая ваш возраст из 125. Итог Подсчитать, сколько вам нужно откладывать, чтобы иметь возможность жить только на проценты после выхода на пенсию, — это хорошая отправная точка. Его легко вычислить, и он дает представление о том, сколько денег вам понадобится для выхода на пенсию. Но как только у вас будет это число, вам следует подумать о других способах, помимо процентов, для финансирования своих золотых лет. Чем выше доход, тем выше вероятность того, что вы сможете сохранить свой образ жизни. Когда вы придумаете эффективную стратегию, чтобы быть финансово готовым к вашим золотым годам, обязательно проконсультируйтесь со специалистом по финансовому планированию или финансовым консультантом. Советы по накоплению на пенсию Увеличивайте норму сбережений каждый раз, когда вы получаете прибавку. Самое забавное в расходах то, что они часто растут вместе с доходом. Таким образом, если вы увеличите норму сбережений, как только получите прибавку, у вас не будет возможности увеличить свои расходы и вы не упустите возможность повысить заработную плату, которая приведет прямо к сбережениям. Будьте настолько агрессивным инвестором, насколько вам удобно. Исторически сложилось так, что фондовый рынок предлагал лучшую отдачу от инвестиций. Но это связано с повышенным риском. Чтобы без опасений максимально увеличить потенциал роста ваших денег, подумайте о том, чтобы обратиться к эксперту, чей бизнес разбирается в рынках. Чтобы найти лучший из ближайших к вам, используйте инструмент подбора финансового консультанта SmartAsset. Вам просто нужно ответить на несколько вопросов о своем почтовом индексе и финансовых целях. Фото предоставлено: © iStock.com / UygarGeographic, © iStock.com / DaLiu и © iStock.ru / Cecille_Areurs Кэролайн Хван, CEPF® Кэролайн Хван пишет о личных финансах более 20 лет. Она является сертифицированным преподавателем в области личных финансов (CEPF®). Ее работы публиковались в печати и в Интернете, в том числе в New York Times и HuffPo. До прихода в SmartAsset она работала в штатах таких изданий, как Glamour, Redbook и Good Housekeeping. Кэролайн имеет степень бакалавра Пенсильванского университета и степень магистра иностранных дел Нью-Йоркского университета.Ей еще предстоит победить своего маленького сына в шахматы. Как работают проценты по сберегательным счетам Смущает понятие интереса? Это видео поможет исправить ситуацию. Неудивительно, что сберегательный счет — хорошее место для хранения денег. Опытные вкладчики знают, что сберегательные счета, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем текущие счета. Это означает, что со сберегательным счетом вы зарабатываете больше денег своими деньгами. Подпишите меня, верно? Хотя сберегательный счет звучит как приятная сделка, вы все равно можете задаться вопросом: как работают проценты по сберегательному счету? Справедливый вопрос.Это вызывает у многих недоумение. Тем не менее, понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, является важной частью максимизации доходов от ваших с трудом заработанных, тщательно спрятанных денежных средств. Для начала мы получили краткий обзор того, как работают проценты по сберегательному счету: Что такое проценты по сберегательному счету? Проще говоря, проценты — это стоимость заимствования денег. Как правило, вы платите проценты, чтобы занимать деньги, и вы можете получать проценты, когда одалживаете деньги. Но кто будет платить вам за то, чтобы вы занимали деньги? Для многих открытие сберегательного счета — один из самых простых способов сделать это. Когда вы кладете деньги на сберегательный счет, банк технически занимает деньги и выплачивает вам проценты взамен. «Банк определяет ставку, хотя на нее влияет общий уровень ставок в экономике и пытается ли банк привлечь новые депозиты», — говорит Лиз Уэстон, сертифицированный специалист по финансовому планированию и обозреватель на веб-сайте по личным финансам. Как работают проценты по сберегательному счету? Процентная ставка определяет, сколько денег банк платит вам за хранение ваших средств на депозите. Однако Майкл Гриффин, сертифицированный бухгалтер и профессор финансов, говорит, что вы должны использовать годовой процентный доход (APY) для сравнения сберегательных счетов и других сберегательных продуктов. «Самый простой способ взглянуть на APY — это то, что вы получите на свои деньги», — говорит Гриффин. Это означает, что вы можете использовать APY, чтобы определить, сколько вы фактически зарабатываете в виде процентов каждый год, потому что APY зависит от двух исходных данных: процентной ставки и того, как часто процентные ставки складываются.Оба являются важными компонентами того, как проценты работают на сберегательном счете, потому что они влияют на то, сколько денег вы будете зарабатывать с течением времени. Проценты по вашему сберегательному счету могут составлять ежедневные, ежемесячные, квартальные или ежегодные. Предположим, вы кладете 5000 долларов на сберегательный счет, больше не вкладываете и не снимаете деньги, а процентная ставка не меняется. Если процентная ставка по счету составляет 1,00%, а проценты складываются ежегодно, то есть банк выплачивает вам проценты с вашего баланса один раз в год, вы заработаете 50 долларов по истечении первого года.Годовая доходность в этом примере также будет равна 1,00%, потому что ваши проценты не увеличивались несколько раз в течение года. Если банк предлагает процентную ставку 1,00% по сберегательному счету, ставка начисления сложных процентов может повлиять на APY и ваши доходы, хотя разница может быть незначительной. «При столь низких процентных ставках, — говорит Гриффин, — нет резкой разницы в относительно небольших остатках на сберегательном счете из-за различных сценариев начисления сложных процентов». Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал. Электронное письмо Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно) Экономия Бюджетирование Отставка Все вышеперечисленное Убедитесь, что вы не робот Представлять на рассмотрение Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах. Однако со временем ваш заработок может увеличиваться, особенно когда сберегательный счет предлагает более высокую процентную ставку и APY, и вы регулярно вносите деньги на свой счет. К счастью для вкладчиков, многие банки предлагают сберегательные счета с начислением процентов ежедневно или ежемесячно, а не ежегодно. Где проценты совпадают с комиссиями по счету и функциями Понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, и сравнение APY, предлагаемого в нескольких банках, являются важными шагами в выборе, где открыть счет. Вестон говорит, что вы часто можете получить более высокую прибыль со сберегательного онлайн-счета, потому что онлайн-банкам не нужно платить за отделения и они могут передать сбережения потребителям. Поэтому онлайн-банки «имеют преимущества перед традиционными банками, — говорит она, — как правило, нет требований к минимальному остатку на счете или комиссионных сборов».«Например, сберегательный счет Discover Online, названный лучшим сберегательным счетом NerdWallet 2020 года, не требует комиссии за счет. 1 Следите за комиссиями, например, за овердрафты или банкоматы, когда вы сравниваете различные варианты сберегательного счета. Они могут компенсировать ваш процентный доход или даже стоить вам больше, чем вы зарабатываете. Другие потенциальные расходы включают комиссии за банковские чеки или исходящие электронные переводы. Используйте сберегательный счет для своих финансовых целей Итак, что такое проценты по сберегательному счету? Теперь, когда вы увидели, как проценты работают на сберегательном счете, и знаете, на что обращать внимание при сравнении счетов, вы можете применить свои новые знания на практике.Если вы откладываете деньги на новую машину, отпуск или создаете свой чрезвычайный фонд, стратегия сбережений может помочь вам в достижении ваших целей. Вестон говорит, что без минимального требования к депозиту вы можете использовать онлайн-сберегательные счета и «создать столько счетов, сколько захотите, и называть их для разных целей: отпуск, праздники, налоги на недвижимость и так далее». Разделение ваших средств на разные счета, предназначенные для определенных целей, может помочь противостоять искушению тратить произвольно, что в конечном итоге может помочь вам быстрее достичь ваших финансовых целей. Если вы хотите сосредоточить все свои усилия в одном месте, другой вариант — открыть один счет, на котором вы будете хранить все свои сбережения. Затем вы можете использовать электронную таблицу, чтобы классифицировать свои средства по счетам, расходам или финансовым целям. Это всего лишь два примера. Есть другое представление о том, как организовать свои сбережения? Попробуйте сами. Пока вы продвигаетесь к своим целям и используете новое понимание того, как проценты работают на сберегательном счете, вы движетесь в правильном направлении. Статьи могут содержать информацию от третьих лиц. Включение такой информации не подразумевает аффилированность с банком или спонсорство банка, одобрение или проверку в отношении третьей стороны или информации. 1 За исходящие банковские переводы взимается плата за обслуживание. Что такое отрицательная процентная ставка? — МВФ F&D Финансы и развитие, март 2020, т. 57, № 1 PDF версия Назад к основам Как процентные ставки могут быть отрицательными? Центральные банки начинают экспериментировать с отрицательными процентными ставками, чтобы стимулировать экономику своих стран Викрам Хаксар и Эмануэль Копп Деньги существуют уже давно.И мы всегда платили за использование чужих денег или экономия. Плата за это известна под разными словами, от прайог на древнем санскрите до процентов на современном английском. Самый старый известный пример институционализированной законной процентной ставки — это найдено в Законах Эшнунны , древнем вавилонском тексте примерно в 2000 г. до н.э. На протяжении большей части истории номинальные процентные ставки — заявленные ставки, которые платят заемщики. по кредиту — были положительными, то есть больше нуля.Однако рассмотрим что происходит, когда уровень инфляции превышает рентабельность сбережений или кредиты. Когда инфляция составляет 3 процента, а процентная ставка по кредиту составляет 2 процента, кредитор доходность после инфляции меньше нуля. В такой ситуации мы говорим реальная процентная ставка — номинальная ставка за вычетом уровня инфляции — равна отрицательный. В наше время центральные банки взимают положительный номинал процентная ставка при выдаче краткосрочных средств для регулирования бизнеса цикл.Однако в последние годы все большее число центральных банков прибегали к политике низких ставок. Несколько, в том числе Европейский центральный банк и центральные банки Дании, Японии, Швеции и Швейцарии имеют начал экспериментировать с отрицательными процентными ставками — по сути заставляя банки платить за хранение своих излишков наличности в центральных банк. Цель состоит в том, чтобы побудить банки вместо этого ссужать эти средства, тем самым противодействуя слабому росту, сохранявшемуся после глобального кризиса 2008 г. финансовый кризис.Для многих мир перевернулся с ног на голову: сберегающие теперь получить отрицательную прибыль, а заемщикам платят за взятие денег в долг? это не все так просто. Проще говоря, проценты — это стоимость кредита или стоимость денег. Это сумма, которую заемщик соглашается выплатить, чтобы компенсировать кредитору использование ее денег и учитывать связанные с этим риски. Экономические теории, лежащие в основе процентные ставки различаются, некоторые указывают на взаимодействие между поставками сбережения и спрос на инвестиции и другие для баланса между денежная масса и спрос.Согласно этим теориям, процентные ставки должны быть позитивным, чтобы мотивировать сбережения, а инвесторы требуют все больше процентные ставки, чем больше денег берется взаймы, чтобы компенсировать повышенный риск, связанный с тем, что их деньги будут связаны дольше. Следовательно, при при нормальных обстоятельствах процентные ставки будут положительными, и чем дольше срок, тем выше должна быть процентная ставка. Более того, чтобы знать, что инвестиция эффективно приносит или сколько стоит кредит, важно учитывать инфляцию, скорость, с которой деньги теряют ценность.Ожидания Таким образом, инфляция является ключевым фактором долгосрочных процентных ставок. Хотя на финансовых рынках существует много разных процентных ставок, процентная ставка, устанавливаемая центральным банком страны, обеспечивает ключевую ориентир стоимости заимствований в экономике страны. Центральные банки различаются учетная ставка в ответ на изменения в экономическом цикле и экономику страны, оказывая влияние на множество различных (в основном краткосрочных) процентные ставки.Более высокие процентные ставки создают стимулы для сбережений, в то время как более низкие ставки мотивируют потребление и снижают стоимость бизнеса инвестиции. Ориентиром для руководителей центральных банков при установлении учетной ставки является концепция нейтральной процентной ставки : долгосрочная процентная ставка, соответствующая стабильной инфляции. В нейтральная процентная ставка не стимулирует и не сдерживает экономический рост. Когда процентные ставки ниже нейтральной ставки, денежно-кредитная политика экспансионистский, а когда они выше — сдерживающий. Сегодня широко распространено мнение о том, что во многих странах эта нейтральная процентная ставка имеет четкую тенденцию к снижению на протяжении десятилетий и составляет вероятно ниже, чем предполагалось ранее. Но движущими силами этого спада являются не совсем понятно. Некоторые подчеркивали роль таких факторов, как долгосрочные демографические тенденции (особенно стареющие общества в развитых экономики), слабый рост производительности и нехватка безопасных активов. Отдельно устойчиво низкая инфляция в странах с развитой экономикой, часто значительно ниже их целевых или долгосрочных средних значений, похоже, снизили долгосрочные инфляционные ожидания рынков.Сочетание этих факторы, вероятно, объясняют поразительную ситуацию на сегодняшних рынках облигаций: не упали только долгосрочные процентные ставки, но во многих странах они теперь отрицательный. Возвращаясь к денежно-кредитной политике после мирового финансового кризиса, центральные банки агрессивно снижают номинальные процентные ставки, во многих случаях для того, чтобы нулевой или близкий к нулю. Мы называем это нулевой нижней границей , точкой ниже которого некоторые считали, что процентные ставки не могут опуститься.Но денежно-кредитная политика влияет на экономику с помощью аналогичных механизмов как выше, так и ниже нуля. Действительно, отрицательные процентные ставки также дают потребителям и предприятиям стимул тратить или инвестировать деньги, а не оставлять их их банковские счета, стоимость которых снизится из-за инфляции. Общий, эти агрессивно низкие процентные ставки, вероятно, несколько помогли там, где реализованы в целях стимулирования экономической активности, хотя остаются неуверенность в побочных эффектах и ​​рисках. Первая проблема, связанная с отрицательными ставками, — это их потенциальное влияние на банк. рентабельность. Банки выполняют ключевую функцию, сопоставляя сбережения с полезными проекты, приносящие высокую доходность. В свою очередь, они зарабатывают спред, разница между тем, что они платят вкладчикам (вкладчикам), и тем, что они взимать плату за предоставленные ссуды. Когда центральные банки снижают процентные ставки, общая тенденция к сокращению этого спреда, так как общее кредитование а долгосрочные процентные ставки имеют тенденцию к падению.Когда ставки опускаются ниже нуля, банки могут не захотеть перекладывать отрицательные процентные ставки на свои вкладчиков, взимая комиссию со своих сбережений, опасаясь, что они снять свои депозиты. Если банки воздержатся от отрицательных ставок по депозитам, в принципе, это могло бы повернуть спрэд ссуды в отрицательный, поскольку возврат по ссуде не покроет затрат на хранение депозитов. Это могло, это может в свою очередь снижает прибыльность банков и подрывает стабильность финансовой системы. Вторая проблема, связанная с отрицательными процентными ставками по банковским депозитам, заключается в том, что они дало бы вкладчикам стимул переключиться с вкладов на хранение наличных денег. В конце концов, невозможно уменьшить номинальную стоимость денежных средств (хотя некоторые имеют предложил полностью избавиться от наличных денег, чтобы сделать глубоко отрицательные ставки возможно при необходимости). Следовательно, существует опасение, что отрицательные ставки может достигнуть переломного момента, после которого вкладчики потекут из банков и хранить свои деньги наличными вне банковской системы.Мы не знаем уверен, где находится такая эффективная нижняя граница по процентным ставкам. В некоторые сценарии, выход за пределы этой нижней границы может подорвать финансовые ликвидность и стабильность системы. Добавить комментарий Отменить ответ Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены * Комментарий * Имя * Email * Сайт Сохранить моё имя, email и адрес сайта в этом браузере для последующих моих комментариев. Δ